Mẹo sử dụng và quản lý tiền thừa kế | nhà và vườn tốt hơn

Joni Lipson, 56 tuổi, ở Philadelphia đã trải qua thời kỳ khó khăn khi tiền bạc eo hẹp. Khoảng thời gian vài năm đầy biến động trong cuộc đời cô đã dẫn đến ly hôn, chi phí học đại học cho trẻ em, chuyển đến một thành phố mới, lần đầu tiên kiếm được việc làm sau nhiều năm và cái chết của cha mẹ cô. Nhưng thời gian đó cuối cùng đã kết thúc khi cô nhận được một cơn gió khá lớn từ một gia tài và một thỏa thuận ly hôn. Sau khi đi mà không có quá lâu, thật dễ dàng để phung phí một khoản tiền lớn, nhưng Joni đã tìm kiếm sự giúp đỡ chuyên nghiệp: Mary Jo Harper, một cố vấn quản lý tài sản của Merrill Lynch.

Với sự hướng dẫn và lập kế hoạch, Joni đã có thể mua một ngôi nhà và xây dựng quỹ hưu trí. Quan trọng nhất, cô đã có thể theo đuổi niềm đam mê của mình: khiêu vũ khiêu vũ. Joni dành tới 125 đô la một giờ cho các bài học, khoảng 1.000 đô la cho mỗi cuộc thi và 2.000 đô la cho mỗi trang phục. Nó có giá trị tiền nghiêm trọng trong thời gian dài, nhưng Joni chỉ định sở thích khiêu vũ của cô là ưu tiên, và cô xây dựng kế hoạch thừa kế của mình để bao gồm nó. "Khiêu vũ rất tốn kém, nhưng tôi đã làm việc rất chăm chỉ trong một thời gian dài, " cô nói. "Tôi sẽ phải từ bỏ nó mà không có sự kế thừa."

Hướng dẫn quản lý lượng mưa của bạn

Các di sản tài chính như Joni's có thể có một lối sống thoải mái hơn hoặc giảm phát nhanh chóng. Quá nhiều người thừa kế thổi qua những kế thừa như vậy trong thời gian ngắn. Có tới 70 phần trăm những người nhận được một cơn gió xào xáo nó chỉ trong vài năm, Tổ chức Giáo dục Tài chính Quốc gia ước tính vào năm 2002. Để quản lý tốt tài sản thừa kế của bạn, hãy sử dụng hướng dẫn nhanh này.

Mất thời gian

Nguyên tắc vàng khi xử lý một tài sản thừa kế, đặc biệt là một thứ xuất hiện nhanh chóng và bất ngờ, là cho bản thân thời gian để suy nghĩ. Đừng ngay lập tức tiêu tốn một khoản tiền thừa kế, không phải vào một chiếc xe thể thao hoặc tủ quần áo mới. Đừng bỏ công việc của bạn, hoặc thậm chí làm từ thiện. Chống lại sự thôi thúc cải thiện nhà của bạn hoặc mua một cái mới.

"Điều số một mà mọi người muốn làm với số tiền đột ngột là chi tiêu cho một ngôi nhà, hoặc mở rộng ngôi nhà họ có, tu sửa nó hoặc mua một ngôi nhà khác", Susan Bradley, tác giả của Surupt Money: Quản lý một cơn gió tài chính ( Wiley) và người đứng đầu Viện Surupt Money có trụ sở tại Florida, một mạng lưới các nhà hoạch định tài chính quốc gia chuyên về sự giàu có mới phát hiện được. "Chỉ quyết định không quyết định trong một thời gian, " Bradley nói.

Một ngoại lệ đối với quy tắc hết thời gian sẽ là khi bạn đang gặp khủng hoảng tài chính và cần phải trả hết nợ để giải cứu bạn khỏi sự phá sản cá nhân nhất định. Nếu nó không tệ đến thế, hãy để tiền một mình trong ba tháng, sáu tháng, một năm - miễn là bạn cần lập kế hoạch và có được viễn cảnh về ý nghĩa của tiền đối với cuộc sống của bạn.

Xử lý cảm xúc đầu tiên

Hãy cho bản thân thời gian để đau buồn và suy nghĩ về việc gia tài khiến bạn cảm thấy như thế nào. Nhầm lẫn, mặc cảm, cảm giác không xứng đáng, tức giận, thậm chí xấu hổ là tất cả những cảm xúc phổ biến mà bạn cần phải vượt qua. Nhiều quyết định tiền tệ xuất phát từ cảm xúc. Ví dụ, treo lên bộ sưu tập tiền có giá trị của bố vì ông yêu nó, mặc dù cần tiền. Hoặc mua một bộ phòng ăn đắt tiền vì mẹ luôn muốn bạn có một cái. "Đôi khi các quyết định dựa trên mối quan hệ, không phải bạn là ai, bạn cần gì và điều gì là tốt nhất cho bạn", Bradley nói. "Khi bạn đau buồn, bạn nghĩ rằng tiêu tiền sẽ giúp bạn cảm thấy tốt hơn. Nó sẽ không."

Củng cố mối quan hệ của bạn

Với người phối ngẫu, tiền mới có thể làm đảo lộn sự năng động về tài chính trong mối quan hệ và việc ly hôn là phổ biến. Tránh nói, "Đó là tài sản của tôi, tôi sẽ làm những gì tôi muốn với nó." Nhấn mạnh với con bạn rằng bạn phải dành thời gian để quyết định nên làm gì với số tiền đó và chúng sẽ không có kỳ vọng gì về cách bạn sẽ chia sẻ nó. Sau đó gặp một luật sư để tân trang lại ý chí và giấy ủy quyền của bạn. Ghé thăm đại lý bảo hiểm của bạn để xem xét nhu cầu mới. Và kiểm tra với một kế toán viên để xác định xem bạn cần phải thực hiện bất kỳ hành động ngay lập tức vì lý do thuế.

Đậu tiền

Jayme H. Simoes chỉ mới 20 tuổi khi bà của anh qua đời. Cô đã để lại cho anh ta một gia tài nhỏ tích lũy từ việc bán doanh nghiệp có trụ sở tại Chicago của ông nội anh. Sau đó, một sinh viên đại học, anh ta nhớ rất rõ việc được trao phần thừa kế đầu tiên, một tấm séc trị giá 30.000 đô la. Tổng giá trị tài sản thừa kế của ông là trong khu phố trị giá 700.000 đô la.

Jayme không có manh mối về việc xử lý một khoản tiền như vậy. Hầu hết mọi người không, đó là lý do tại sao nên để gió an toàn ở một nơi nào đó. Bỏ qua lời khuyên - đặc biệt là đến qua các cuộc gọi điện thoại không được yêu cầu - để có "công việc kiếm tiền cho bạn" trong vài tháng đầu sau khi nhận được. Nhận được một khoản tiền lãi lớn không phải là mối quan tâm chính trong giai đoạn này. Đặt tiền qua một bên, cho dù trong tài khoản tiết kiệm ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc nơi được bảo hiểm rủi ro thấp tương tự. Đặc biệt tránh các khoản đầu tư dễ bay hơi như cổ phiếu và quỹ tương hỗ chứng khoán. Jayme đã cất tiền trong tài khoản ngân hàng cho đến khi anh ta có thể biết phải làm gì. Ngay từ sớm, anh đã thuê một cố vấn tài chính và quan tâm đến tiền và đầu tư. Cuối cùng, ông đã sử dụng một số tiền để bắt đầu công ty quan hệ công chúng thành công của riêng mình tại Concord, New Hampshire.

Trả nợ xấu và tiết kiệm

Gần đầu danh sách ưu tiên của bạn nên loại bỏ nợ tiêu dùng, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, các cố vấn tài chính đồng ý. Nhưng hãy suy nghĩ kỹ về việc trả hết khoản thế chấp của bạn, trừ khi sở hữu nhà của bạn hoàn toàn là một mục tiêu quan trọng đối với bạn. Lãi suất thế chấp của bạn có thể thấp, và tiền có thể được sử dụng tốt hơn ở nơi khác. Điều tương tự cũng xảy ra đối với việc trả hết các khoản vay đại học với lãi suất thấp. Chuyển sang tiền tiết kiệm của bạn, có thể bao gồm một quỹ khẩn cấp khoảng sáu tháng chi phí sinh hoạt được cất trong một tài khoản an toàn, dễ truy cập. Sau đó là các mục tiêu tiết kiệm thông thường: nghỉ hưu, chi phí học đại học của trẻ em và chi phí đám cưới.

Hãy nhớ rằng tiết kiệm cho nghỉ hưu hầu như luôn luôn ưu tiên hơn tiết kiệm cho các chi phí đại học. Bạn có thể dễ dàng nhận được các khoản vay lãi suất thấp cho chi phí đại học, nhưng rất ít ngân hàng đang kinh doanh cho bạn vay tiền để nghỉ hưu. Nếu bạn đã có một kế hoạch tài chính hợp lý, hãy gắn bó với nó. Ví dụ: nếu bạn đã cảm thấy thoải mái với kế hoạch nghỉ hưu, đó là 60% đầu tư vào cổ phiếu và 40% vào trái phiếu, hãy đầu tư phần hưu trí của tiền thừa kế theo cách tương tự. Sau khi bạn đạt được các mục tiêu tiết kiệm và nợ, thì bạn có thể tìm ra chi tiêu muốn từ danh sách "what-if" của mình.

Được giúp đỡ

Quản lý thừa kế trở nên dễ dàng hơn với sự giúp đỡ tài chính chuyên nghiệp, đặc biệt là với một khoản thừa kế có vẻ lớn, chẳng hạn như tiền lương vài năm. Hãy tìm một cố vấn có thể lập kế hoạch cho toàn bộ cuộc sống tài chính của bạn. Một nguồn cố vấn tốt là Hiệp hội Cố vấn tài chính cá nhân quốc gia, trực tuyến tại napfa.org. Những cố vấn này làm việc cho các khoản phí đơn giản, không phải hoa hồng. Điều đó có thể giúp tránh xung đột lợi ích đôi khi phát sinh khi một cố vấn đưa ra các khuyến nghị dựa trên số tiền hoa hồng anh ta kiếm được. Hãy xem xét các cố vấn có chuyên môn đáng kể trong việc làm việc với những người đang đối phó với những cơn gió tài chính. Các trang web bất ngờ.com liệt kê hàng chục.

Chi tiêu trong các bước bé

Nếu lái một chiếc xe thể thao đắt tiền lọt vào danh sách cuối cùng của bạn, hãy thuê một chiếc trong vài tháng để xem việc lái một chiếc xe hào nhoáng có phải là cảm giác hồi hộp mà bạn nghĩ nó sẽ xảy ra. Thay vì bỏ công việc của bạn để làm việc cho một tổ chức từ thiện, hãy dành thời gian tình nguyện trước. Trước khi chi tiêu số tiền lớn cho ngôi nhà của bạn, hãy bắt đầu với các dự án nhà khiêm tốn ít tốn kém. Những bước đi như thế này sẽ giúp bạn tránh được những quyết định không thể đảo ngược mà sau này bạn hối hận.

Hỏi "Nếu như?"

Khám phá ranh giới tiền mới của bạn. Đây là nơi bạn có thể chơi trò chơi vui nhộn "Nếu tôi có tiền, tôi sẽ …." Bài tập này khó khăn hơn so với hầu hết mọi người, cho dù họ là người tiết kiệm kinh niên hay người vượt quá thói quen, biết phạm vi tiền họ sống trong. "Chúng tôi khá thoải mái khi ở đó. Chúng tôi biết giới hạn của mình", Sacha Millstone, cố vấn tài chính của Raymond James & Associates, người có một chương trình đặc biệt dành riêng cho những khách hàng nhận được tiền thừa kế khá lớn. "Một gia tài thực sự thay đổi điều đó. Không có gì lạ khi họ bắt đầu chi tiêu nhiều hơn số tiền thừa kế có thể hỗ trợ. Đó là vì họ không thực sự biết ranh giới mới của họ là gì."

Bên cạnh chi tiêu vui vẻ và lập kế hoạch tài chính thông thường, chẳng hạn như nghỉ hưu, hãy suy nghĩ về một số cách sử dụng tiền có ý nghĩa. Điều đó có thể bao gồm chia sẻ tiền với gia đình, quyên góp cho các tổ chức từ thiện hoặc bắt đầu công việc kinh doanh mà bạn luôn mơ ước. "Đây là thời điểm tốt để nhìn sâu hơn một chút, " Bradley nói. "Tự hỏi bản thân bạn muốn cuộc sống của bạn trông như thế nào."

Chúc vui vẻ

Niềm đam mê nhảy múa trong phòng khiêu vũ của Joni Lipson là một ví dụ điển hình về việc tận dụng tiền cho một thứ bạn thực sự yêu thích. "Tất cả không cần phải nghiêm túc và có mục đích, " Bradley nói. "Không có gì sai khi thưởng thức tiền và những gì nó có thể làm."

Những sai lầm có thể tránh được

Tránh những sai lầm thừa kế:

• Im lặng về vấn đề thừa kế. Nói chuyện với cha mẹ hoặc các nhà hảo tâm khác trước khi họ chết. Điều này sẽ giúp tránh những hiểu lầm.
• Nhấn mạnh về những gì phải làm với thừa kế ngay sau khi nhận được nó. Hãy dành thời gian của bạn.
• Thổi tiền vào mua hàng phù phiếm vì dù sao nó cũng tìm thấy tiền. Một đô la tiền thừa kế có giá trị không kém một đô la trong tiền lương. Hãy đối xử với nó theo cách đó.
• Đề án tài chính hoặc mạo hiểm. Đừng để người khác khai thác bạn vì tiền mới của bạn.
• Nói với người phối ngẫu, "Đó là tiền của tôi. Tôi sẽ làm những gì tôi muốn với nó." Đặc biệt chú ý đến các mối quan hệ của bạn sau khi nhận được một khoản thừa kế.
• Cho đi quá nhiều và không còn gì cho bạn. Đặt từ thiện ở mức hợp lý.
• Cho vay bạn bè và người thân. Đó là một cử chỉ chân thành, nhưng nó có thể gây phản tác dụng và hủy hoại các mối quan hệ.
• Nghĩ rằng bạn biết nhiều về đầu tư rủi ro hơn những người khác. Nghĩ lại. Đọc về cơ bản đầu tư hoặc làm việc với một cố vấn tài chính.
• Dựa vào một khoản thừa kế như là một phần của kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Một nghiên cứu Akv năm 2003 cho thấy chỉ có 15 phần trăm những người bùng nổ trẻ em mong đợi một gia tài.