Mục lục:
Khi tôi còn rất nhỏ, bố mẹ tôi đã mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 10.000 đô la từ một người bạn làm đại lý bảo hiểm. Chính sách là cuộc sống của tôi - một đứa trẻ 5 tuổi. Tại sao họ lại làm vậy?
Việc bán bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em rất phổ biến. Nhưng tại sao chúng ta nên mua một chính sách cho trẻ em của chúng ta, khi chúng được cho là tồn tại lâu hơn chúng ta hàng thập kỷ? Bảo hiểm nhân thọ được cho là giúp thay thế thu nhập nếu một người trụ cột qua đời, nhưng một vài đứa trẻ đóng góp tài chính cho một gia đình. Trừ khi con bạn là một diễn viên thành công - mặc dù sự mất mát của anh ấy sẽ tàn phá về mặt cảm xúc - nó sẽ không làm lung lay ngân sách của gia đình.
Nhân viên bán hàng nói rằng các chính sách sẽ giúp chi trả cho đám tang của một đứa trẻ, ví dụ, trong trường hợp bất cứ điều gì sẽ xảy ra. Những người khác nói rằng các chính sách có thể được sử dụng như một kế hoạch tiết kiệm bắt buộc cho các khoản thanh toán học phí đại học. Tôi kịch liệt không đồng ý. Đây là lý do tại sao:
Chi phí mai táng
Sự mất mát bi thảm của một đứa trẻ có thể có một chi phí tài chính cũng như chi phí cảm xúc rõ ràng. Chi phí tang lễ có thể dao động từ 5.000 đến 15.000 đô la trở lên, tùy thuộc vào nơi bạn sống và mức độ sắp xếp tang lễ. Thật vậy, hầu hết chúng ta không có nhiều tiền mặt như vậy. Nhưng có những cách khác để trả cho các chi phí cuối cùng.
Thông thường, khi trẻ nhỏ chết đột ngột hoặc sau khi bị bệnh, mọi người đưa tiền để giúp đỡ gia đình. Nhiều người bắt đầu tài khoản ngân hàng từ thiện dành cho gia đình để vượt qua thời gian mất mát. Người thân cũng quyên góp quỹ. Nhà tang lễ cũng thông cảm, và thực tế về tiền bạc. Nếu bạn đã từng phải sử dụng nhà tang lễ địa phương, có khả năng bạn có thể tạo một kế hoạch thanh toán mà ngân sách của bạn có thể xử lý.
Một lựa chọn khác là nhúng vào quỹ khẩn cấp của bạn. Các nhà hoạch định tài chính đồng ý bạn nên cố gắng tiết kiệm một khoản tiền tương đương với chi phí từ ba đến sáu tháng, có thể bước vào khi bạn cần.
Tiết kiệm đại học
Một số nhân viên bán bảo hiểm nói rằng bạn có thể sử dụng chính sách bảo hiểm nhân thọ của trẻ em như một kế hoạch tiết kiệm bắt buộc cho đại học. Chắc chắn, bạn có thể, nhưng tôi không nghĩ rằng nó khôn ngoan về tài chính. Chính sách bảo hiểm nói chung là đầy đủ với hoa hồng cao. Có, hầu hết các chính sách giá trị tiền mặt cho phép bạn lấy ra những gì bạn đã trả trong phí bảo hiểm mà không phải chịu thuế và bạn thường có thể vay theo chính sách này. Nhưng lợi nhuận thu được từ hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ nhạt so với các quỹ tương hỗ được tổ chức bên ngoài chính sách bảo hiểm nhân thọ.
Thay vì đặt tiền tiết kiệm đại học vào một chính sách bảo hiểm, bạn chỉ có thể đầu tư những gì bạn sẽ trả cho phí bảo hiểm trong một tài khoản riêng, có lẽ trong một quỹ tương hỗ tăng trưởng không tải. Tất cả số tiền của bạn sẽ được thực hiện cho mục tiêu đại học, thay vì một tỷ lệ phần trăm đi vào túi của nhân viên bán hàng.
Tôi đã nói điều đó trước đây - nếu bạn cần bảo hiểm, hãy mua bảo hiểm. Nếu bạn cần đầu tư cho đại học, nghỉ hưu hoặc một mục tiêu khác, thì hãy đầu tư cho mục tiêu đó mà không phải trả thêm phí và hoa hồng.
Một số lý do để mua
Mặc dù tôi thường không thích bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em, nhưng có thể có những lý do chính đáng để xem xét việc mua một chính sách cho con bạn.
Ví dụ: nếu có tiền sử bệnh trong gia đình bạn, chẳng hạn như bệnh di truyền, chẳng hạn, bạn có thể muốn mua một chính sách cho con bạn. Khi con bạn lớn lên, nếu con mắc bệnh, việc mua bảo hiểm có thể rất tốn kém. Ngay cả khi con bạn trở nên "không được bảo hiểm", nếu cô ấy đã có chính sách, cô ấy sẽ có thể tăng bảo hiểm thông qua chính sách đó. Và có chính sách trước khi một căn bệnh phát triển có nghĩa là phí bảo hiểm sẽ rẻ hơn rất nhiều.
Hầu hết các chính sách cho phép các chủ chính sách tăng phạm vi bảo hiểm. Vì vậy, nếu con bạn lớn lên để có gia đình và cần bảo hiểm 500.000 đô la, cô ấy có thể nâng cấp chính sách 10.000 đô la mà bạn đã mua cho con khi còn nhỏ - và phí bảo hiểm có thể sẽ thấp hơn những gì trẻ sẽ tìm thấy với chính sách mới .
Nhưng may mắn thay, hầu hết trẻ em sẽ không phát triển các bệnh sẽ khiến chúng không thể chữa được, hoặc thậm chí đặt chúng vào nhóm nguy cơ cao hơn. Và tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ nói chung là rất thấp đối với người lớn khỏe mạnh, vì vậy con bạn nên dễ dàng tìm thấy một chính sách khi đến tuổi trưởng thành. Vì vậy, trừ khi có tiền sử gia đình mắc bệnh, bảo hiểm nhân thọ có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho con bạn.
Chính sách của tôi
Bố mẹ tôi đã mua chính sách của tôi từ những năm trước từ con trai của một người bạn mới bắt đầu kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Đó là một lợi ích để có được anh ta bắt đầu hơn bất cứ điều gì khác. Nhưng đó là một điều tốt mà họ đã làm.
Khi tôi mang thai con gái, tôi bị tiểu đường thai kỳ. Căn bệnh mắc kẹt sau khi tôi sinh con, và nó khiến cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ mới đắt hơn nhiều so với trước khi tôi được chẩn đoán mắc bệnh. Thay vì nhận được một chính sách bảo hiểm nhân thọ mới, tôi dự định tăng lợi ích tử vong của chính sách mà bố mẹ tôi đã mua cho tôi. Phí bảo hiểm sẽ rẻ hơn nhiều so với phí bảo hiểm rủi ro cao mà tôi phải trả cho một chính sách mới.
Cảm ơn mẹ và bố
Karin Price Mueller là tác giả của Quản lý tiền trực tuyến (Microsoft Press, 2001) .
