Mục lục:
Tại sao bảo hiểm nhân thọ? Bảo hiểm nhân thọ không phải là một chủ đề gợi cảm. Nhưng nếu bạn có những người phụ thuộc vào bạn để hỗ trợ tài chính và chăm sóc hàng ngày, chẳng hạn như trẻ em hoặc cha mẹ già, bảo hiểm nhân thọ là một điều cần thiết.
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản: thời hạn và vĩnh viễn. Bảo hiểm có kỳ hạn được mua trong một khoảng thời gian nhất định, tức là 20 năm, và nó rẻ hơn nhiều so với bảo hiểm vĩnh viễn. Bảo hiểm vĩnh viễn, chẳng hạn như bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm cho bạn cho đến ngày bạn chết, và miễn là bạn trả phí bảo hiểm, bạn sẽ tiếp tục được bảo hiểm.
Không phải mọi chính sách đều dành cho mỗi người. Dưới đây là một cái nhìn về những gì ngoài kia, và những lợi thế và bất lợi của cả hai.
Điều khoản bảo hiểm
Bảo hiểm có kỳ hạn là loại bảo hiểm đơn giản nhất hiện có. Bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho một số tiền bảo hiểm nhất định - có thể là 50.000 đô la hoặc 250.000 đô la hoặc bất kỳ nơi nào ở giữa, hoặc thậm chí nhiều hơn. Bạn chọn thời gian bảo hiểm sẽ kéo dài bao lâu, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm. Bảo hiểm tiếp tục cho thời hạn của chính sách, miễn là bạn phải trả phí bảo hiểm. Những người thụ hưởng của bạn sẽ sử dụng tiền để trả các khoản như thế chấp chưa trả, chi phí đại học sắp tới hoặc chi phí sinh hoạt cơ bản mà lương của bạn sẽ phải trả.
Ví dụ: bạn có thể mua chính sách có thời hạn 250.000 đô la trong thời gian 10 năm. Hãy tiếp tục trả tiền trong 10 năm đó và nếu có điều gì đó xảy ra với bạn trong thời gian đó, những người thụ hưởng của bạn sẽ được thừa hưởng toàn bộ mệnh giá 250.000 đô la của chính sách. Nhưng nếu bạn chết sau 10 năm và hai tuần, sẽ không có lợi ích nào được trả.
Với bảo hiểm có kỳ hạn, bạn có thể mua bảo hiểm nhiều hơn với ít tiền hơn, mà các nhà hoạch định tài chính nói là một lợi thế rất lớn cho các gia đình trẻ, những người có thể cần bảo hiểm nhiều, nhưng những người có thể không đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm cao của chính sách vĩnh viễn.
"Thời hạn thực sự dành cho những người có nhu cầu bảo hiểm tạm thời", Dianne H. Webster, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với Chiến lược tài chính tích hợp ở Amesbury, Massachusetts nói.
Webster nói, ví dụ, các bậc cha mẹ muốn đảm bảo giáo dục đại học của con cái họ được trả tiền nếu điều gì đó xảy ra với cha mẹ có thể muốn bảo hiểm có kỳ hạn. Họ sẽ mua một chính sách sẽ hết hạn sau khi trẻ em tốt nghiệp đại học; một khi đại học được hoàn thành, họ sẽ không cần bảo hiểm.
Những người khác có thể muốn mang đủ bảo hiểm để trả cho khoản thế chấp của họ nếu điều gì đó xảy ra với người trụ cột trong gia đình. Khi thế chấp được thanh toán, họ không cần bảo hiểm nữa.
Nhưng có những bất lợi để hạn.
Khi bạn ở độ tuổi 30, phí bảo hiểm rất rẻ, giả sử bạn có sức khỏe tốt. Phí bảo hiểm ở mức trong suốt quá trình chính sách của bạn. Nhưng khi bạn bước vào độ tuổi 50 và 60, việc mua một chính sách nhiệm kỳ mới có thể trở nên đắt đỏ vì bạn sẽ gặp rủi ro lớn hơn cho công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm của bạn có thể sẽ muốn bạn đi kiểm tra thể chất và làm xét nghiệm máu nếu bạn muốn gia hạn chính sách của mình - giống như khi bạn đăng ký lần đầu. Nếu sức khỏe của bạn đã thay đổi khi bạn già đi, phí bảo hiểm của bạn sẽ trở nên đắt đỏ hoặc thậm chí bạn có thể bị từ chối bảo hiểm khi bạn cố gắng gia hạn chính sách của mình. So sánh điều đó với một chính sách vĩnh viễn, sẽ bao gồm bạn cho đến ngày bạn chết, bất kể điều gì xảy ra với sức khỏe của bạn khi bạn già đi.
Một bất lợi khác về thời hạn là 100 phần trăm phí bảo hiểm bạn phải trả vào túi của công ty bảo hiểm. Điều đó khác với bảo hiểm vĩnh viễn, có một phần phí bảo hiểm của bạn được đầu tư vào tài khoản loại tiết kiệm sẽ tích lũy theo thời gian.
Bảo hiểm vĩnh viễn
Bảo hiểm vĩnh viễn còn được gọi là bảo hiểm giá trị tiền mặt, bởi vì bạn xây dựng giá trị tiền mặt cho chính sách khi bạn trả phí bảo hiểm. Một phần phí bảo hiểm của bạn trả cho bảo hiểm và một phần được đầu tư vào tài khoản tích lũy tiền lãi dưới tên của bạn.
Karen Altfest, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và phó chủ tịch của LJ Altfest & Co. tại thành phố New York cho biết: "Nếu bạn không tự mình tiết kiệm tốt, điều này sẽ mang lại cho bạn một khoản tiết kiệm bắt buộc".
Ưu điểm lớn nhất là khi bạn mua một chính sách vĩnh viễn, bảo hiểm sẽ gắn bó với bạn miễn là bạn phải trả phí bảo hiểm. Công ty bảo hiểm không thể hủy bỏ chính sách vì lý do y tế.
Giá trị tiền mặt tích lũy tăng chậm thuế, và tùy thuộc vào loại chính sách bạn mua, giá trị tiền mặt được đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc các khoản đầu tư khác. Bạn thực sự có thể vay từ tài khoản này hoặc rút hoàn toàn giá trị tiền mặt, mặc dù rút tiền sẽ phải chịu thuế như thu nhập thông thường.
Có những bất lợi cho hình thức bảo hiểm này. Chính sách vĩnh viễn đắt hơn nhiều so với bảo hiểm có kỳ hạn - thường là hàng ngàn đô la một năm, so với vài trăm đô la một năm cho bảo hiểm có kỳ hạn - vì vậy hầu hết mọi người không thể chi trả bảo hiểm vĩnh viễn nhiều như họ có thể chi trả cho bảo hiểm có thời hạn. Và trong khi chính sách vĩnh viễn có giá trị tiền mặt, bạn có thể đầu tư số tiền đó tốt hơn công ty bảo hiểm.
"Nếu bạn hoàn toàn là một nhà đầu tư tích cực, có thể tốt hơn để mua điều khoản", Altfest nói. "Các công ty bảo hiểm có xu hướng rất bảo thủ với cách họ đầu tư tiền của bạn và bạn có thể có thể làm tốt hơn."
Ngoài ra, chi phí hoạt động của các chính sách bảo hiểm thường cao hơn một chút so với các quỹ tương hỗ. Vì vậy, thời hạn mua và đầu tư ở bên có thể rẻ hơn xung quanh.
Có nhiều loại chính sách vĩnh viễn khác nhau:
- Toàn bộ cuộc sống: Các chính sách này có cùng phí bảo hiểm hàng năm, nhưng bạn không có tùy chọn để quyết định giá trị tiền mặt của bạn được đầu tư như thế nào.
- Cuộc sống thay đổi: Giống như toàn bộ cuộc sống, các chính sách cuộc sống thay đổi có cùng phí bảo hiểm hàng năm, nhưng bạn được lựa chọn đầu tư cho giá trị tiền mặt của mình. Bạn thường có thể chọn trong số một loạt các quỹ tương hỗ, một số tích cực hơn, một số bảo thủ hơn.
- Universal Life: Đây là loại chính sách vĩnh viễn linh hoạt nhất. Bạn có thể chọn các khoản đầu tư cho tài khoản giá trị tiền mặt của mình và bạn cũng có thể chọn mức phí bảo hiểm của mình, miễn là bạn trả tối thiểu. Vì vậy, nếu bạn đang có một năm tốt hoặc một năm tồi tệ về tài chính, bạn có thể thay đổi số tiền bạn phải trả mỗi năm.
Cái nào là tốt hơn cho bạn?
Điều đó phụ thuộc vào lý do của bạn để mua chính sách.
Khi bạn nhìn vào bức tranh tài chính tổng thể của bạn, bạn cần bảo hiểm, hay bạn cần bảo hiểm và một phương tiện đầu tư? Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm và bạn đang đầu tư ở nơi khác, thì kỳ hạn là giá cả phải chăng nhất. Nhưng nếu bạn không phải là người tiết kiệm tốt, chính sách vĩnh viễn có thể là hướng đi.
Để biết thêm thông tin, hãy kiểm tra Viện thông tin bảo hiểm. Đồng thời truy cập Tổ chức Bảo hiểm Sức khỏe và Sức khỏe cho Giáo dục, nơi cung cấp các máy tính để giúp bạn tìm ra số tiền bảo hiểm bạn cần.
Viện thông tin bảo hiểm
Quỹ bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe cho giáo dục
