Mục lục:
Khi chồng tôi và tôi chuyển đến New Jersey, tôi đã vội vàng để có được các chính sách bảo hiểm xe hơi và chủ nhà mua và cắt tóc. Hơn bất cứ điều gì khác trong tài chính cá nhân của tôi, tôi ghét giao dịch với bảo hiểm. Đặc biệt là đối với ô tô. Không chỉ có thể mua sắm cho bảo hiểm là khó hiểu - với nhiều sự lựa chọn và nhiều công ty để so sánh - nhưng tôi không chỉ là một người lái xe. Đối với tôi, bất cứ điều gì đối phó với chiếc xe của tôi là một rắc rối.
Vì vậy, khi đại lý bất động sản của tôi, người cũng là một người bạn lâu năm, khuyên tôi nên gọi cho công ty bảo hiểm của cô ấy - Liberty Mutual - Tôi đã nhanh chóng tung ra sự so sánh mua sắm với gió. Tôi hình dung, sau khi tôi được chuyển đến ngôi nhà mới của mình và các hộp được giải nén, tôi sẽ tìm một chút thời gian để đảm bảo rằng tôi sẽ nhận được dịch vụ tốt nhất và giá tốt nhất cho số tiền bảo hiểm của tôi.
Lấy các chính sách là đủ dễ dàng. Chi phí hợp lý - chỉ cao hơn một chút so với số tiền tôi đã trả cho bảo hiểm trước khi tôi chuyển đi. Tôi đã gửi một kiểm tra thanh toán xuống cho bảo hiểm và tiếp tục với phần còn lại của cuộc đời tôi.
Cho đến khi hóa đơn đầu tiên đến.
Thay vì trả tiền cho một năm bảo hiểm, tôi đã chọn trả tiền trả góp hàng tháng. Để thuận tiện cho việc thanh toán theo cách này, hầu hết các công ty bảo hiểm tính phí từ $ 1 đến $ 4 cho mỗi khoản thanh toán hàng tháng. Tôi đã trả 3 đô la mỗi lần với công ty bảo hiểm cũ của mình và tôi đang mong đợi một khoản phí tương tự từ Liberty Mutual.
Thay vì một khoản phí tiện lợi cho các khoản thanh toán trả góp hàng tháng, công ty đã thêm một khoản phí tài chính vào số dư chưa thanh toán - 1, 25 phần trăm một tháng, hoặc 15 phần trăm một năm.
Tôi không thể tin vào mắt mình. Tôi thậm chí không giữ số dư trong thẻ tín dụng của mình - bây giờ tôi có nên trả lãi cho hợp đồng bảo hiểm không?
Không đời nào.
Pháp lý là gì
Thế là nghiên cứu của tôi bắt đầu. Hóa ra New Jersey không phải là tiểu bang duy nhất mà các công ty bảo hiểm có thể áp dụng phí tài chính đối với các khoản trả góp cao cấp. Arkansas, Delwar, Florida, Georgia và Louisiana cũng cho phép thực hành - và có thể có nhiều hơn nữa. Tôi đã không gọi cho các ủy viên bảo hiểm của tất cả 50 tiểu bang và không có danh sách toàn ngành để kiểm tra.
Người phát ngôn của Sở Ngân hàng và Bảo hiểm New Jersey nói với tôi rằng không có điều khoản nào theo luật New Jersey cho phép hoặc không cho phép các khoản phí này. Nhưng Liberty Mutual là công ty duy nhất hoạt động tại tiểu bang tính phí theo cách này. Ở Florida, có một đạo luật cụ thể có nội dung: "Một đại lý bảo hiểm hoặc đại lý có thể tính lãi suất không vượt quá 18% lãi suất đơn giản mỗi năm trên số dư chưa thanh toán." Văn phòng ủy viên bảo hiểm Florida không chắc chắn công ty nào áp đặt phí tài chính.
Tại sao họ làm điều đó?
Rõ ràng là các công ty sẽ kiếm được nhiều tiền hơn với chi phí tài chính so với phí cố định. Nhưng chi phí tài chính không thân thiện với người tiêu dùng, vậy tại sao các công ty có nguy cơ mất khách hàng như tôi?
Tôi gọi là Liberty Mutual, có trụ sở tại Boston. Sau khoảng một tuần xem xét vấn đề, phát ngôn viên John Cusolito cho biết công ty sử dụng phí tài chính để "trang trải chi phí dịch vụ" tại bang - như số điện thoại miễn phí, hỗ trợ khiếu nại 24 giờ và sự hiện diện của địa phương ở bang có 11 văn phòng. Ông nói rằng có một chi phí thêm cho các công ty bảo hiểm ở New Jersey từ một hóa đơn được thông qua gần đây yêu cầu các công ty bảo hiểm cho nhân viên một "trung tâm cuộc gọi" để trả lời các câu hỏi của người tiêu dùng.
Liberty Mutual có cung cấp các dịch vụ này ở các tiểu bang không có chi phí tài chính không? Tôi hỏi. Vâng, Cusolito nói.
Vì vậy, tôi không chắc chắn rằng tôi mua đối số "chi phí kinh doanh". Các công ty khác cung cấp các dịch vụ tương tự hoặc tương tự ở tiểu bang này và họ không sử dụng phí tài chính.
Không phải mọi khách hàng của Liberty Mutual đều phải chịu phí tài chính, Cusolito nói với tôi. Tùy thuộc vào nơi người tiêu dùng mua một chính sách, các khoản phí là khác nhau. Nếu tôi đã đến một đại lý thay vì trực tiếp đến công ty, tôi sẽ phải trả một khoản phí 3 đô la cho mỗi giao dịch thay vì phí tài chính.
Cusolito cũng nói với tôi: "Cạnh tranh rất gay gắt trong thị trường ô tô cá nhân. Chúng tôi có tỷ lệ giữ chân 95% ở New Jersey và chúng tôi có tỷ lệ cạnh tranh."
Tôi cho anh ta điều đó.
Tôi gọi xung quanh để báo giá cho chính mình. Liberty Mutual cho đến nay là ít tốn kém nhất, với tổng phí bảo hiểm là 1.732 đô la, không tính chi phí tài chính, cho Công ty liên doanh của tôi và công ty Chevy Cavalier của chồng tôi. Allstate, ví dụ, cho biết họ sẽ tính phí cho tôi khoảng 2.600 đô la một năm cho cùng mức bảo hiểm. Khách du lịch cho biết 1.980 đô la và Trang trại Nhà nước cho biết 2.416 đô la. Tất cả các báo giá là cho bảo hiểm đầy đủ: 250.000 đô la / 500.000 đô la / 100.000 đô la trách nhiệm và người lái xe không có bảo hiểm, cộng với va chạm. .
Mặc dù các công ty khác được phép sử dụng phí tài chính, nhưng họ không làm điều đó - ít nhất là không ở New Jersey. Tại sao không?
"Chúng tôi không muốn kinh doanh theo cách đó", phát ngôn viên của Farm Farm Anna Campagne từ trụ sở công ty ở Bloomington, Illinois nói. "Chúng tôi muốn giữ chân khách hàng của mình." Phát ngôn viên từ các công ty khác đã cho tôi câu trả lời tương tự.
Đọc bản in đẹp. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu làm thế nào công ty bảo hiểm của bạn có kế hoạch để thu phí bảo hiểm của bạn. Nếu nó không rõ ràng, hãy hỏi đại lý của bạn. Anh ấy hoặc cô ấy sẽ có thể làm rõ chính sách để không có bất ngờ khi dự luật đến.
Gọi ủy viên bảo hiểm nhà nước của bạn. Văn phòng sẽ khiếu nại và cung cấp thông tin về cách thức kinh doanh bảo hiểm được tiến hành tại tiểu bang của bạn. Truy cập trang web của Hiệp hội ủy viên bảo hiểm quốc gia để biết các liên kết đến văn phòng ủy viên địa phương của bạn và để biết số điện thoại.
Cửa hàng xung quanh. Nếu công ty bảo hiểm của bạn cung cấp cho bạn tin tức mà bạn không hài lòng, bạn có thể rời đi. Có hàng tá sự lựa chọn ngoài kia, và với một ít nghiên cứu, bạn sẽ tìm thấy một chính sách phù hợp với mình.
Hiệp hội bảo hiểm quốc gia
Tôi chưa thực hiện cuộc gọi điện thoại, nhưng cho đến nay, tôi bị kẹt.
Tôi có ở lại với một công ty mà tôi không hài lòng - đơn giản vì nó sẽ giúp tôi tiết kiệm tiền? Vâng, vâng. Hoàn toàn đồng ý. Ít nhất là bây giờ. Ngay cả với khoản phí tài chính, Liberty Mutual vẫn rẻ hơn - đối với tôi - so với các đối thủ cạnh tranh. Và nhiều như tôi muốn làm kinh doanh với một công ty khác, nó vẫn giảm đến đô la và xu.
Tất nhiên, có một cách chắc chắn để đánh bại các khoản phí tài chính: Trả đầy đủ phí bảo hiểm của bạn, đó là những gì tôi sẽ làm. Nếu điều đó là nghiêm cấm, bảo hiểm tốt nhất của bạn chống lại những khoản phí tồi tệ nhất đó là kiểm tra cẩn thận các chính sách của bạn.
Và sẵn sàng mua chúng từ người khác.
