Cải tạo nhà tài chính | nhà và vườn tốt hơn

Đối với hầu hết các chủ nhà, một vòi mới không phải là thứ họ cần để dành, nhưng một phòng tắm hoàn toàn mới có khả năng khó trả tiền hơn. May mắn thay, có một số lựa chọn để tài trợ cho cải tạo nhà. Dưới đây là những ý tưởng chuyên môn từ Dawn R. Cameron, Chuyên gia tư vấn và cải tạo nhà thế chấp với Công ty thế chấp nhà Wells Fargo ở New York.

1. Tiền mặt

Cách thức hoạt động: Trả tiền mặt cho việc cải tạo nhà khá đơn giản - bạn tiết kiệm cho đến khi bạn có đủ tiền để trả cho dự án khi nó xảy ra. Không giống như một khoản vay, cũng không có lãi để trả.

Những gì bạn cần biết: Ví dụ, đối với các dự án nhỏ - bồn rửa mới trong bồn tắm một nửa - chính sách chỉ dùng tiền mặt có thể có ý nghĩa. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, tiền mặt như một cách để tài trợ cho việc cải tạo nhà có thể không mất nhiều thời gian để tích lũy. Đối với các dự án lớn hơn, có thể khó khăn hơn để tiết kiệm đủ kịp thời để trả tiền cho việc cải tạo.

2. Các khoản vay từ các nguồn khác như quỹ 401K và IRA

Cách thức hoạt động: Những người sử dụng tùy chọn tài chính cải tạo nhà này rút tiền từ các nguồn không dành cho nhà - ví dụ như một tài khoản hưu trí, Cameron nói.

Những gì bạn cần biết: Có những tác động về thuế và thông thường, các hình phạt phát sinh. Ngoài ra, sử dụng 401K hoặc các khoản tiền tương tự để tài trợ cho việc cải tạo nhà cũng giúp giảm số tiền tiết kiệm bạn sẽ có khi nghỉ hưu.

3. Dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng

Cách thức hoạt động: Dòng tín dụng vốn chủ sở hữu cho phép bạn vay so với vốn chủ sở hữu hoặc quyền sở hữu, bạn đã có trong ngôi nhà mà bạn hiện đang sống, Cameron nói. Hầu hết những người cho vay thường cho phép bạn vay tới 85 phần trăm giá trị căn nhà của bạn. Dưới đây là một ví dụ: Giả sử nhà của bạn trị giá 200.000 đô la và bạn có 100.000 đô la cho khoản thế chấp của mình. Điều đó có nghĩa là bạn có 50% vốn trong nhà, gần bằng khoảng 100.000 đô la. Lấy số vốn chủ sở hữu đó và nhân nó với 85 phần trăm - trong trường hợp này là 85.000 đô la - và đó có lẽ là những gì người cho vay sẽ cho phép bạn vay. Bạn có thể phải trả một số tiền hoặc phần trăm nhất định mỗi tháng, nhưng bạn có thể giữ hạn mức tín dụng - thường là trong khoảng 10 năm - ngay cả sau khi bạn trả hết tổng số tiền bạn đã vay.

Những gì bạn cần biết: Lãi suất cho các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu là khác nhau, Cameron nói, vì vậy hầu hết mọi người không vay toàn bộ số tiền trên dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà. "Các dòng tín dụng vốn chủ sở hữu được kết nối với lãi suất cơ bản của Cục Dự trữ Liên bang - thường là tiền gốc cộng với một số phần trăm, " cô nói. Điều đó có nghĩa là số tiền bạn phải trả để vay tiền có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào tình hình thị trường hiện tại.

Cameron nói rằng các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, đôi khi được gọi là quỹ ngày mưa, rất tốt cho việc chủ nhà tiếp cận với tài chính cải tạo nhà khi họ cần. "Bạn chỉ trả tiền cho những gì bạn sử dụng và cho các dự án nhỏ hơn là hoàn hảo", cô nói. "Đối với cải tạo lớn hơn, lãi suất thay đổi có thể là một yếu tố trong việc bạn có sử dụng hạn mức tín dụng nhà hay không."

4. Tái cấp vốn

Cameron hoạt động như thế nào: Một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt cung cấp cho chủ nhà một khoản tiền được thiết lập để cải tạo, sau đó được đưa vào tổng số thế chấp mới, Cameron nói. Dưới đây là một ví dụ: Giả sử một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la và thế chấp là 100.000 đô la. Chủ nhà có 50% vốn và dự án cải tạo nhà sẽ có giá khoảng 60.000 USD. Đối với khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, khoản thế chấp ban đầu được trả hết và được thay thế bằng khoản thế chấp mới trị giá 160.000 đô la, mang lại cho chủ nhà 60.000 đô la tiền mặt để làm theo ý họ.

Những gì bạn cần biết: Một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, mà một số người cũng sử dụng để hợp nhất nợ, làm tăng số dư thế chấp nhưng thường có một mức lãi suất được đặt thường thấp hơn mức tín dụng vốn chủ sở hữu. Tiền lãi cũng được khấu trừ thuế.

5. Cải tạo tài chính

Cách thức hoạt động: Đối với các chủ nhà có vốn chủ sở hữu rất ít, tài chính cải tạo có thể là một lựa chọn. "Nó tương tự như tái cấp vốn bằng tiền mặt, nhưng thay vì căn cứ vào khoản vay hiện tại giá trị của ngôi nhà, người cho vay dựa vào giá trị của ngôi nhà khi việc cải tạo hoàn tất", Cameron nói.

Đối với tài chính cải tạo, chủ nhà tái cấp vốn khoản vay hiện tại của họ nhưng thêm vào đó một khoản cần thiết để cải thiện nhà. Người cho vay sau đó trả tiền cho nhà thầu khi công việc đang được thực hiện, vì vậy ngân hàng có thể đảm bảo tài sản thế chấp được an toàn, Cameron nói.

Những gì bạn cần biết: Tài trợ cải tạo giúp chủ nhà cải thiện giá trị căn nhà của họ và truyền bá khoản thế chấp thêm ra ngoài thời hạn của khoản vay. Trong khi tiền lãi được khấu trừ thuế, số dư và thanh toán hàng tháng của thế chấp nhà thường tăng. "Chủ nhà thực sự cần phải đảm bảo giá trị sẽ ở đó", Cameron nói.

Trước khi bạn tài trợ cho việc cải tạo nhà

Hãy nhớ rằng: Thông thường bạn sẽ không nhận được đồng đô la cho bất kỳ dự án cải tạo nào. Những gì bạn đang làm là cải thiện nhà của bạn và chất lượng cuộc sống của bạn. "Hãy chắc chắn rằng dự án của bạn sẽ mang lại cho bạn tiếng vang lớn, " Cameron nói. Nhà bếp và phòng tắm, ví dụ, thường là đầu tư tốt.

Ngoài ra, nghiên cứu người cho vay để đảm bảo rằng họ có kinh nghiệm về loại khoản vay bạn đang nghĩ đến. "Các hướng dẫn thay đổi thường xuyên, vì vậy người cho vay cần phải có uy tín, " Cameron nói. Bạn có thể phải cung cấp rất nhiều giấy tờ - và đó là một điều tốt.