Mục lục:
Tháng 8 này, con gái tôi đã tổ chức sinh nhật lần thứ năm và con trai tôi tròn 2. Sinh nhật của chúng đã tự thiết lập như những ngày không chỉ là bóng bay và quà tặng; đó cũng là lúc chồng tôi và tôi đánh giá lại tài khoản tiết kiệm đại học của họ. Tôi đang chuẩn bị làm điều đó một lần nữa trong năm nay.
Tiền tiết kiệm của Emma và Sammy bao gồm phần lớn các quỹ tương hỗ cộng với một vài cổ phiếu blue-chip mà bố tôi đã mua cho họ. Và gần đây chúng tôi đã bắt đầu Kế hoạch 529. Danh mục đầu tư của họ đã bị ảnh hưởng nặng nề bởi các chuyển động của thị trường chứng khoán gần đây, và thật đáng sợ khi nghĩ về việc học đại học sẽ tốn bao nhiêu tiền trong 14 năm.
Nó sẽ có giá bao nhiêu
Học phí và lệ phí tại các trường đại học tư bốn năm đã tăng trung bình 9, 8% trong năm 2003-2004 và 5, 7% tại các trường cao đẳng công lập, theo The College Board. Và Bộ Giáo dục Hoa Kỳ cho biết trong khoảng thời gian từ 1991-92 đến 2001/02, giá tại các trường cao đẳng công lập tăng 21% và giá tại các trường cao đẳng tư nhân tăng 26%, sau khi điều chỉnh theo lạm phát. Và với tỷ lệ lạm phát 6% một năm, những đứa trẻ của tôi sẽ thanh toán qua mũi vào lúc chúng là sinh viên năm nhất.
Chính xác là bao nhiêu? Truy cập trang web FinAid.com để biết một số ước tính. Bạn có thể cắm số để xem nó sẽ có giá bao nhiêu cho thiên tài nhỏ bé của bạn. Nếu, ví dụ, con tôi muốn đến Đại học New York, trường cũ của tôi, nó sẽ có giá khoảng $ 373, 198 trong bốn năm. May mắn thay, hầu hết các gia đình không tự mình thanh toán toàn bộ hóa đơn. Khoảng bảy triệu sinh viên nhận được hỗ trợ tài chính mỗi năm, theo Liên minh các trường đại học và cao đẳng của Mỹ. Hỗ trợ tài chính chi trả khoảng 40% chi phí đại học cho sinh viên toàn thời gian. Tài trợ bao gồm 20 phần trăm khác. Sau đó là học bổng, khoản vay và các nguồn tiền khác, như tiền tiết kiệm của chính bạn.
Đó là những gì thúc đẩy sự khởi đầu sớm của chúng tôi. Tôi biết bọn trẻ có thể nhận được một số học bổng hoặc hỗ trợ tài chính, nhưng nền tảng của kế hoạch tiết kiệm của chúng tôi là một trường hợp tồi tệ hơn - như thể chúng tôi sẽ tiết lộ toàn bộ chi phí. Nếu may mắn đến với chúng tôi và Emma và Sammy nhận được một vài học bổng và một số viện trợ khác, thì tốt hơn hết. Sau đó, tiền đại học chưa được tiết kiệm của họ có thể được tiết kiệm để chi trả cho một đám cưới, một khoản thanh toán xuống cho ngôi nhà đầu tiên hoặc một số mục tiêu khác trong tương lai.
Lưu ở đâu
Sự lựa chọn đầu tư vào một số quỹ tương hỗ tăng trưởng vững chắc là một điều dễ dàng đối với tôi. Chúng ta đã có một khoảng thời gian dài và thị trường chứng khoán trong lịch sử là nơi tốt nhất để đầu tư dài hạn. Phần khó khăn là quyết định loại tài khoản nào nên vào. Tôi có nên giữ tiền trong tên của mình, trả thuế hàng năm và sau đó phân phối tiền khi bọn trẻ cần chúng không? Hoặc tôi nên đặt tiền vào tài khoản tạm giữ bằng tên của họ, để họ trả thuế ở mức thấp hơn cho trẻ em, và sau đó tôi có cơ hội rằng họ sẽ không chọn Corvettes đỏ thay vì hóa đơn học phí đến 18 tuổi? Và sau đó là Kế hoạch 529, mà hầu hết các nhà hoạch định tài chính đang chào mời là điều tốt nhất kể từ khi cắt lát bánh mì.
529 Gói cho phép bạn tiết kiệm tiền, sẽ tăng chậm thuế. Các khoản tiền được rút miễn thuế nếu được sử dụng cho giáo dục (trừ khi Quốc hội không gia hạn điều khoản trong năm 2010). Ưu điểm của 529, ngoài việc xử lý thuế, là tính linh hoạt. Bạn có thể đóng góp rất nhiều tiền. Tùy thuộc vào kế hoạch nhà nước bạn chọn, bạn có thể đóng góp hơn 200.000 đô la. Bạn thậm chí có thể thay đổi người thụ hưởng tài khoản từ đứa trẻ này sang đứa trẻ khác khi mỗi đứa đi học đại học. Mỗi kế hoạch nhà nước cung cấp các lựa chọn đầu tư khác nhau, chủ yếu là các quỹ tương hỗ. Bạn thậm chí có thể chọn các khoản đầu tư phù hợp với lứa tuổi mà công ty đầu tư sẽ thay đổi khi đứa trẻ gần đến tuổi đại học. Và bạn vẫn là chủ sở hữu của tài khoản, vì vậy bạn giữ quyền kiểm soát tiền và cách chi tiêu.
Tìm hiểu thêm về 529 kế hoạch
Tài khoản giám sát
Sau đó là tài khoản tạm giữ. Các loại tài khoản lưu ký phổ biến nhất là Quà tặng thống nhất cho tài khoản vị thành niên (UGMA) và Chuyển khoản thống nhất sang tài khoản vị thành niên (UTMA). Sự khác biệt chính giữa hai loại này là UTMA cho phép bạn đóng góp tài sản ngoài tiền mặt. Đối với tiết kiệm đại học, một UGMA thường là cách để đi.
Giống như IRA, UGMA chỉ là một chiếc ô trong đó bạn có thể chọn nhiều khoản đầu tư khác nhau. Bằng cách đặt tiền vào một UGMA, bạn gặt hái được một số tiền tiết kiệm thuế. 750 đô la thu nhập hàng năm đầu tiên trong UGMA là miễn thuế. $ 750 thứ hai bị đánh thuế theo tỷ lệ của trẻ em, thường là 10 phần trăm - ít hơn hầu hết các bậc cha mẹ phải trả. Bất cứ điều gì trên 1.500 đô la thu nhập đều bị đánh thuế theo tỷ lệ của cha mẹ. Khi đứa trẻ tròn 14 tuổi, tỷ lệ trẻ em áp dụng cho tất cả thu nhập hàng năm trên $ 750.
Bất lợi cho các tài khoản này là một khi con bạn bước sang tuổi 18 hoặc 21, tùy thuộc vào nơi bạn sống, tiền là của con. Anh ta có thể làm bất cứ điều gì anh ta muốn với nó, và bạn không nói gì trong vấn đề này. Một khi bạn bỏ tiền vào, nó không thể thu hồi được. Bạn không thể lấy lại, ngay cả khi Junior hóa ra là một đứa trẻ mục nát.
Một bổ sung khác gần đây cho các kế hoạch tiết kiệm đại học là Tài khoản tiết kiệm giáo dục Coverdell, trước đây được gọi là IRA giáo dục. Bạn có thể đầu tư tới 2.000 đô la mỗi năm cho mỗi đứa trẻ vào năm 2004 trong Coverdell, được miễn thuế. Nếu các quỹ được sử dụng cho các chi phí liên quan đến giáo dục - chẳng hạn như học phí, phòng và bảng, và vật tư - việc rút tiền cũng được miễn thuế. Giống như một UGMA, Coverdell là một chiếc ô - bạn chọn các khoản đầu tư đi vào nó. Đó là một điểm khởi đầu tuyệt vời, nhưng vì giới hạn đầu tư 2.000 đô la mỗi năm, nó có thể sẽ không đáp ứng tất cả các nhu cầu tiết kiệm của bạn. Khoản đầu tư 2.000 đô la mỗi năm ở mức 8% trong 18 năm sẽ tăng lên 80.892 đô la - có thể hoặc không đủ để trả tất cả các hóa đơn bạn sẽ phải đối mặt.
Chơi đuổi bắt
Nếu con bạn sẽ học đại học trong năm năm thay vì 15 tuổi, bạn vẫn có thể làm rất nhiều việc để chuẩn bị.
Đừng bỏ cuộc. Bạn có thể đã mất thời gian gộp, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn chỉ nên ném vào khăn. Bắt đầu tiết kiệm ngay hôm nay. Ngay cả khi chỉ là 25 đô la hoặc 50 đô la một tháng, hãy thiết lập một kế hoạch đầu tư tự động để tiền được lấy ra khỏi tiền lương của bạn hoặc kiểm tra tài khoản trước khi bạn có cơ hội chi tiêu.
Đưa Junior vào hành động, quá. Nếu con bạn có một công việc mùa hè, hãy đề nghị khớp với đồng đô la bằng bất cứ khoản tiền nào nó có thể tiết kiệm để học đại học. Nó sẽ mang lại cho anh ta động lực để tham gia và cùng nhau bạn có thể tìm hiểu về đầu tư khi bạn xem tiền tăng lên.
Xem phân bổ tài sản của bạn. Tất nhiên đầu tư một số tiền đại học vào các quỹ tăng trưởng, nhưng vì thời gian của bạn tương đối ngắn, hãy xem xét đưa phần lớn tiền vào các phương tiện an toàn hơn như trái phiếu.
Đừng quên ông bà. Nếu bạn sợ bạn sẽ hụt hẫng khi hóa đơn đại học đến và bạn biết rằng cha mẹ bạn đang dự định cho con bạn thừa hưởng một số tiền từ chúng, có thể chúng sẽ quan tâm đến việc đưa tiền cho con bạn ngày hôm nay. Mỗi ông bà có thể tặng tới 11.000 đô la cho nhiều người như họ muốn mỗi năm.
Lựa chọn của tôi
Hầu hết các quỹ của con tôi đều ở UGMA. Sự lựa chọn UGMA là một loại đánh bạc. Khi những đứa trẻ nộp đơn xin hỗ trợ tài chính, các trường đại học sẽ cho rằng 35 phần trăm của tất cả các khoản tiền trong tên của chúng được dành cho chi phí đại học. Điều đó có nghĩa là họ có thể nhận được ít viện trợ hơn vì tài sản của họ. Nếu tiền đứng tên tôi, các tổ chức sẽ cho rằng chỉ có 6 phần trăm được dành cho đại học. Vậy tại sao tôi lại đặt tài khoản vào tên của họ?
Tôi hy vọng rằng khi chồng tôi và sự nghiệp của tôi thăng hoa qua nhiều năm, chúng tôi sẽ kiếm được nhiều tiền hơn. Điều đó có nghĩa là chúng tôi sẽ đủ điều kiện nhận hỗ trợ đại học ít hơn. Vì vậy, hôm nay, tôi sẽ tiết kiệm thuế. Nhưng tôi không có ý định đầu tư tất cả tiền tiết kiệm vào đại học của Emma vào tài khoản tạm giữ. Tiền sau này sẽ được đầu tư vào tên của tôi, vì vậy danh mục đầu tư của trẻ em sẽ không quá khỏe mạnh khi đến thời đại học.
Tôi cũng đã đầu tư vào Coverdell cho cả hai đứa trẻ. Bây giờ họ đã tăng giới hạn đóng góp, tôi dự định tiếp tục đóng góp hàng năm để tận dụng lợi thế của việc xử lý hoãn thuế và miễn thuế.
529 Các kế hoạch không phổ biến khi tôi bắt đầu tiết kiệm cho trẻ em, nhưng bây giờ, tôi tự hỏi liệu tôi có nên chuyển tiền từ UGMA sang 529. Công việc của chồng tôi gần đây đã bắt đầu một chương trình cho phép anh ấy lấy tiền trực tiếp từ anh ấy tiền lương để được đầu tư vào một kế hoạch 529. Chúng tôi đã bắt đầu chương trình đó. Nếu chúng tôi đã chuyển tiền UGMA, tiền sẽ được miễn thuế khi rút tiền và chúng tôi sẽ không phải trả thuế cho sự tăng trưởng hàng năm như hiện tại. Nhưng không giống như 529 đóng góp thông thường, số tiền được chuyển vẫn sẽ thuộc sở hữu của trẻ em.
Tôi đã theo kịp hiệu suất đầu tư của trẻ em và mặc dù thị trường chứng khoán thua lỗ, tôi hài lòng với việc phân bổ tài sản. Bây giờ chúng tôi đang mất tiền, nhưng chúng tôi vẫn còn một khoảng thời gian dài và tôi sẵn sàng chờ đợi. Tôi dự định đóng góp một lần nữa trong năm nay cho Coverdell, và tôi sẽ cố gắng thêm nhiều tiền hơn vào 529, ngoài những gì được lấy ra từ tiền lương của chồng tôi. Nếu tôi có thêm tiền, có lẽ tôi sẽ bắt đầu đầu tư một số tiền đại học vào một tài khoản mới dưới tên của mình để họ có cơ hội tốt hơn trong một số hỗ trợ tài chính.
Và bằng cách có một số tiền trong tên của tôi, nếu cô ấy quyết định mua một chiếc xe mới bằng tiền UGMA của mình, ít nhất tôi có thể thoải mái khi biết rằng cô ấy sẽ không đủ khả năng để mua một chiếc Corvette. Một chiếc Saturn hoặc Kia có thể, nhưng chắc chắn không phải là một chiếc Corvette.
Lộ trình tài trợ cho giáo dục của con bạn
Hiểu quy trình hỗ trợ tài chính
