Tiền mặt Nếu bạn có một tài khoản tiết kiệm đủ lớn để trả tiền mặt, đó chắc chắn là lựa chọn thanh toán đơn giản nhất; không có hình thức để điền, không có thẩm định để trải qua, và không chờ phê duyệt. Một nhược điểm là số tiền bạn bỏ ra có thể kiếm được tiền lãi từ một khoản đầu tư. Tài trợ cho dự án của bạn và đưa tiền mặt của bạn vào một khoản đầu tư lợi nhuận cao hơn thực sự có thể khiến bạn tốn ít tiền hơn trong thời gian dài. Hơn nữa, hầu hết các khoản vay cải thiện nhà đều được khấu trừ thuế, trong khi một dự án tu sửa được trả bằng tiền mặt thì không. Kiểm tra với một cố vấn tài chính để xem nếu đây là một lựa chọn khả thi.
Khoản vay cải thiện nhà ở Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) cung cấp hai khoản vay đặc biệt để cải thiện nhà. Khoản vay Title I cho phép bạn vay tới 25.000 đô la cho một gia đình sống ở một tỷ lệ cố định mà FHA bảo đảm chống lại rủi ro vỡ nợ. Bạn phải thông qua một người cho vay Title I đã được phê duyệt.
Khoản vay Mục 203 (k) là một tùy chọn nếu bạn mua người sửa chữa trên; bạn có thể nhận được một khoản vay lãi suất duy nhất, dài hạn, cố định hoặc có thể điều chỉnh để mua lại và phục hồi tài sản. Bạn phải thông qua một tổ chức cho vay được FHA phê duyệt cho khoản vay này.
Dòng tín dụng vốn chủ sở hữu Tùy chọn này là một hình thức tín dụng quay vòng, mà nhà của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp. Dòng tiền có thể thu được thường được đặt ở mức 75 đến 80 phần trăm giá trị thẩm định của căn nhà của bạn, trừ đi số dư thế chấp của bạn; lịch sử tín dụng và khả năng thanh toán của bạn cũng sẽ được xem xét trong số lượng tín dụng có sẵn. Thông thường, dòng tín dụng sẽ có lãi suất thay đổi (thường là một mức ký quỹ được thêm vào lãi suất cơ bản hiện tại); bạn cũng sẽ phải chịu chi phí khi bạn thiết lập khoản vay.
Khi bạn đã thiết lập hạn mức tín dụng, bạn có thể sử dụng các khoản tiền này bất cứ khi nào bạn muốn. Tuy nhiên, nếu bạn là người mới đến nhà, bạn có thể có rất ít vốn chủ sở hữu thực tế được xây dựng. Hơn nữa, sự cám dỗ để lạm dụng một dòng tín dụng - như thẻ tín dụng - có thể khó khăn đối với một số chủ nhà.
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà (hoặc thế chấp thứ hai) Đây thường là khoản vay có kỳ hạn, có lãi suất cố định dựa trên vốn chủ sở hữu của nhà bạn, mà bạn trả lại trong các khoản trả góp hàng tháng giống như bạn thế chấp chính. Hầu hết các tổ chức cho vay cung cấp các khoản vay lên tới 80 phần trăm giá trị thẩm định của ngôi nhà của bạn, nhưng một số có thể lên đến 100 phần trăm (mặc dù họ sẽ tính lãi suất cao hơn). Số dư của thế chấp chính của bạn, lịch sử tín dụng của bạn và khả năng trả nợ của bạn sẽ là yếu tố của phương trình.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt Đây là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn sở hữu nhà của mình trong một thời gian, đặc biệt nếu bạn mua nó với lãi suất cao và lãi suất hiện tại thấp hơn. Bạn sẽ cần phải thẩm định căn nhà của bạn và trải qua một quy trình cho vay mới, điều này sẽ cho phép bạn trả hết khoản thế chấp còn lại của mình. Số tiền còn lại sau đó có thể được sử dụng để tài trợ cho dự án của bạn. Nếu bạn dự định di chuyển trong một hoặc hai năm, đây có thể không phải là sự thay thế hợp lý nhất.
Bất kể bạn tài trợ cho dự án tu sửa của mình như thế nào, một lời khuyên tuyệt vời là hãy ở trong ngân sách của bạn. Cách tốt nhất là tìm ra số tiền bạn có thể đủ khả năng chi tiêu, sau đó phân bổ 80% số tiền đó cho dự án của bạn. Tiết kiệm thêm 20 phần trăm cho các trường hợp dự phòng, chẳng hạn như các vấn đề không lường trước phát sinh trong quá trình tu sửa.
Nếu bạn đang xem xét một khoản vay để trả cho việc tu sửa của mình, đây là một số điều cần biết.
Bạn có đủ điều kiện? Giả sử bạn có một lịch sử tín dụng tốt, hầu hết những người cho vay tuân theo quy tắc "28-36" trong việc xác định số tiền họ sẽ cho bạn vay. 28 có nghĩa là tổng chi phí nhà ở hàng tháng của bạn - khoản thanh toán khoản vay của bạn cộng với phần thuế hàng tháng và bảo hiểm rủi ro hàng tháng - không nên vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
36 có nghĩa là tổng số tiền thanh toán hàng tháng của bạn cho nhà ở và các khoản nợ khác - thẻ tín dụng, tiền vay mua ô tô, tiền cấp dưỡng - không nên vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Ví dụ, nếu bạn và vợ / chồng của bạn có tổng doanh thu 6.000 đô la một tháng, chi phí nhà ở của bạn không vượt quá 1.680 đô la và tổng số tiền thanh toán hàng tháng cho nhà ở và các khoản vay khác phải dưới 2.160 đô la.
Ghi điểm Khi bạn mua sắm xung quanh giữa những người cho vay cạnh tranh, bạn sẽ được cung cấp nhiều lựa chọn liên quan đến điểm (còn gọi là điểm giảm giá) và lãi suất.
Một điểm chỉ đơn giản là một khoản phí trả trước mà người cho vay tính cho bạn để khóa lãi suất thấp hơn. Mỗi điểm lên tới 1 phần trăm của tổng số tiền cho vay. Ví dụ, nếu ngân hàng tính cho bạn 2 điểm cho khoản vay 10.000 đô la, bạn sẽ nợ thêm 200 đô la khi bạn giải quyết.
Thông thường, tốt hơn hết là bạn nên trả một hoặc hai điểm để có lãi suất thấp hơn nếu bạn dự định ở trong nhà của bạn trong một thời gian dài. Để chắc chắn, bạn có thể làm toán. Giả sử bạn muốn vay 20.000 đô la trong 15 năm và không thể quyết định giữa tỷ lệ 8% không có điểm và 7, 5% với 1, 5 điểm. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn ở mức cao hơn sẽ là $ 191, $ 185 ở mức thấp hơn. Chia 300 đô la (chi phí 1, 5 điểm) cho 6 đô la (khác nhau trong thanh toán hàng tháng) và bạn nhận được 50. Điều này cho bạn biết rằng mức giá thấp hơn có ý nghĩa nếu bạn chơi để sở hữu ngôi nhà của mình trong 50 tháng hoặc lâu hơn. Nếu không, lựa chọn cho tỷ lệ cao hơn.
