Mục lục:
Mất việc là đủ căng thẳng mà không phải chịu thêm gánh nặng chi trả cho việc cấp cứu y tế hoặc nằm viện. Nhưng nhét vào đó những tờ giấy mà chủ cũ của bạn đưa cho bạn một vài trang tin tức an ủi. Có lẽ bạn đã quen thuộc với COBRA, hay cụ thể hơn là luật liên bang được gọi là Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất năm 1985, đảm bảo rằng mất việc không có nghĩa là mất bảo hiểm y tế. Nhưng trong khi COBRA có thể giúp giảm bớt căng thẳng, thì đó không phải là thuốc chữa bách bệnh cho mọi tình trạng. Đây là những gì bạn cần biết trước khi đăng ký COBRA và phải làm gì nếu bạn quyết định nó không dành cho bạn.
COBRA là gì?
Tuy nhiên, trước tiên, một vài điều cơ bản: Theo COBRA, bạn, vợ / chồng và con cái phụ thuộc của bạn có thể chọn tiếp tục được bảo hiểm bởi chương trình sức khỏe của nhóm chủ cũ của bạn trong tối đa 18 tháng (hoặc tối đa 29 tháng nếu ai đó trong gia đình bạn bị vô hiệu hóa ) sau khi bạn nghỉ việc. Không thành vấn đề nếu bạn bị sa thải, bị sa thải hoặc bạn bỏ việc; bạn đủ điều kiện miễn là việc chấm dứt của bạn không phải do "hành vi sai trái thô thiển". Đủ điều kiện có nghĩa là bạn sẽ có thể giữ sức khỏe, nha khoa, hỗ trợ nhân viên và các lợi ích chi tiêu linh hoạt, mặc dù COBRA không cho phép bảo hiểm nhân thọ hoặc khuyết tật. (COBRA cũng đảm bảo rằng bạn sẽ không mất lợi ích sức khỏe nếu vợ / chồng của bạn chết trong khi bạn được bảo hiểm theo chương trình của công ty của anh ấy hoặc nếu bạn ly thân hoặc ly hôn hợp pháp. lên đến 36 tháng.)
Bảo vệ COBRA liên bang chỉ áp dụng nếu bạn làm việc cho một công ty có ít nhất 20 nhân viên, mặc dù nhiều luật tiểu bang yêu cầu các công ty nhỏ hơn cung cấp bảo hiểm tương tự. (Kiểm tra với bộ bảo hiểm nhà nước của bạn để tìm hiểu thêm về các quy tắc trong tiểu bang của bạn. Trang web của Hiệp hội bảo hiểm quốc gia có liên kết đến từng bộ phận bảo hiểm của tiểu bang.)
Hiệp hội bảo hiểm quốc gia
Chi phí COBRA có thể cắn
Bảo hiểm COBRA không rẻ. Mặc dù chủ cũ của bạn sẽ tiếp tục bảo vệ bạn theo chương trình sức khỏe của họ, rất ít người tiếp tục quảng cáo cho chi phí bảo hiểm. Thay vào đó, bạn sẽ thanh toán toàn bộ hóa đơn, cộng với phí quản lý 2%.
Trước khi bạn xem xét thanh toán cho các lợi ích của COBRA, hãy xem bạn có đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế theo chương trình bảo trợ của chủ nhân của vợ / chồng bạn không. Chỉ cần chắc chắn rằng chương trình của người phối ngẫu của bạn chi trả cho các dịch vụ y tế mà bạn cần và cho phép bạn giữ các bác sĩ của mình, nếu điều đó quan trọng với bạn.
Nếu bạn độc thân hoặc nếu kế hoạch của vợ / chồng bạn không phù hợp với nhu cầu của bạn, bạn sẽ phải trả tiền bảo hiểm cho chính mình. Lợi ích của COBRA có thể tốn kém, nhưng bạn sẽ trả ít hơn theo chương trình sức khỏe nhóm so với nếu bạn cố gắng mua cùng một lợi ích trong chính sách cá nhân. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nhiều chương trình sức khỏe của công ty có xu hướng toàn diện, bao gồm các chi phí cơ bản như các chuyến thăm và đơn thuốc của bác sĩ thông thường. Nếu bạn không cần bảo hiểm hào phóng như vậy, bạn phải trả tiền để mua một chính sách riêng lẻ chỉ bao gồm các hóa đơn chính (và bảo hiểm chúng ở mức tối đa cao nhất). Bạn sẽ trả phí bảo hiểm thấp hơn nếu bạn có đủ khả năng chi trả các khoản chi phí y tế nhỏ hơn và đồng ý với các khoản khấu trừ cao hơn.
Thời gian là chính
Ngay sau khi bạn nghỉ việc, chủ lao động của bạn (hoặc quản trị viên chương trình sức khỏe) sẽ gửi cho bạn thông tin phác thảo các tùy chọn COBRA của bạn. (Nếu bạn rời khỏi chính mình, bạn nên liên hệ với chính quản trị viên kế hoạch ngay lập tức.) Nếu bạn quyết định tiếp tục bảo hiểm nhóm của mình theo COBRA, bạn phải thông báo cho chủ lao động hoặc chương trình sức khỏe của bạn trong vòng 60 ngày kể từ ngày bạn mất bảo hiểm hoặc ngày thông báo đủ điều kiện được gửi, tùy theo ngày nào muộn hơn.
Mẹo: Đừng vội mua bảo hiểm. Nếu bạn đang săn việc, hãy đợi đến gần thời hạn 60 ngày - nhưng đừng bỏ lỡ! Nếu bạn nhận được một công việc với một công ty cung cấp bảo hiểm y tế ngay lập tức, có thể không bao giờ cần phải mua bảo hiểm COBRA. Nếu bạn không tìm được việc làm trước khi thời hạn 60 ngày kết thúc, bạn có thể chọn nhận COBRA và bạn sẽ được bảo hiểm hồi tố cho đến ngày bảo hiểm do nhà tuyển dụng của bạn kết thúc.
Hơn thế nữa, bạn thường có 45 ngày nữa kể từ ngày bạn chọn bảo hiểm COBRA để trả phí bảo hiểm đầu tiên. (Khoản thanh toán đầu tiên thường cao hơn các khoản thanh toán thông thường, vì nó được hồi tố trở lại vào ngày bạn mất bảo hiểm.) Cũng có thời hạn 30 ngày sau mỗi lần thanh toán phí bảo hiểm thông thường.
Khi COBRA không bao gồm bạn
Nếu bạn không đủ điều kiện bảo hiểm y tế theo COBRA vì bạn đã làm việc cho một công ty nhỏ hoặc chủ lao động của bạn đã rời khỏi doanh nghiệp hoàn toàn - hoặc nếu bảo hiểm của COBRA quá đắt - bạn cần tìm bảo hiểm sức khỏe của riêng mình.
Người lao động có sức khỏe tốt (không có điều kiện từ trước) nên có ít vấn đề khi mua một chính sách riêng lẻ, mặc dù phải trả tiền để mua sắm vì chi phí và lợi ích rất khác nhau từ công ty bảo hiểm đến công ty bảo hiểm. Liên hệ với bộ bảo hiểm nhà nước của bạn để biết danh sách các hãng vận chuyển bán các chính sách riêng lẻ nơi bạn sống hoặc nói chuyện với một đại lý bảo hiểm. Hỏi bạn bè và đồng nghiệp để được giới thiệu đại lý hoặc liên hệ với Hiệp hội bảo trợ y tế quốc gia.
Nhiều hiệp hội chuyên nghiệp, các nhóm cựu sinh viên và các đoàn thể cung cấp bảo hiểm y tế theo tỷ lệ nhóm cho các thành viên của họ. Liên hệ với bất kỳ tổ chức nào bạn liên kết với; hoặc để tìm hiểu xem trường cũ của bạn có cung cấp bảo hiểm hay không, hãy gọi cho Cơ quan Bảo hiểm Canter (trước đây là Cơ quan Bảo hiểm và Quản trị viên của cựu sinh viên) theo số 800-726-2422.
Cơ quan bảo hiểm Canter
Nếu tiền eo hẹp, hãy cân nhắc mua một chính sách bảo hiểm y tế ngắn hạn. Các chính sách rẻ tiền này, được viết cho các kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng, có mức khấu trừ cao, nhưng thường chi trả các chi phí y tế lớn như chăm sóc khẩn cấp, phẫu thuật, nhập viện, chụp X-quang và xét nghiệm. Các chính sách ngắn hạn thường không bao gồm chăm sóc trước khi sinh, tiêm chủng hoặc chăm sóc sức khỏe trẻ em.
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc tìm kiếm bảo hiểm y tế cá nhân vì tình trạng có sẵn, hãy hỏi người chủ cũ hoặc quản trị viên kế hoạch của bạn nếu bạn có thể chuyển đổi chính sách nhóm của mình sang một cá nhân mà không cần khám sức khỏe. Nếu bạn không thể, hãy quay lại bộ phận bảo hiểm nhà nước để biết thông tin về bảo hiểm cho những người có rủi ro cao.
Và hãy nhớ rằng, bạn thường có thể xóa các chi phí y tế và nha khoa vượt quá 7, 5 phần trăm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn. Để biết thêm thông tin, xem Ấn phẩm IRS 502, "Chi phí y tế và nha khoa."
Dù bạn làm gì, hãy cố gắng đừng để bảo hiểm sức khỏe của bạn mất hiệu lực. Một luật liên bang khác, Đạo luật về trách nhiệm giải trình và trách nhiệm bảo hiểm y tế (HIPAA), đảm bảo rằng bạn sẽ không bị từ chối bảo hiểm y tế cá nhân trong tương lai miễn là bạn không có khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm 63 ngày hoặc lâu hơn. Hãy để bảo hiểm của bạn mất hiệu lực và tai ương bảo hiểm sức khỏe của bạn có thể tiếp tục làm bạn khổ sở sau khi bạn tìm được một công việc khác.
