Mục lục:
- Tìm hiểu vị trí của bạn
- Cải thiện điểm số của bạn
- Nếu bạn không có tín dụng
- Sửa chữa tín dụng: Dịch vụ hay Lừa đảo?
Bất kể khi bạn rời trường, bạn luôn được chấm điểm về cách bạn xử lý tín dụng. Hơn nữa, điểm số bạn nhận được (một con số từ 300 đến 850) không phải là vấn đề. Con số đó (được gọi là điểm số của Fair Isaac Corporation hoặc FICO, được đặt tên cho công ty phân tích đã phát minh ra nó) xác định tỷ lệ bạn nhận được từ khoản vay thế chấp và vay mua ô tô, và thậm chí liệu bạn có được chấp thuận cho một căn hộ mới hay không.
Chẳng hạn, giả sử số điểm 650 giúp bạn có tỷ lệ thế chấp khoảng 7, 9%. Tăng điểm số của bạn lên 750 và bạn có thể đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp hơn 1 hoặc thậm chí 2 điểm phần trăm, tiết kiệm hàng ngàn trong suốt thời gian vay 30 năm, lãi suất cố định.
Tuy nhiên, nhiều người tiêu dùng không biết điểm số của họ. Và một số người (đặc biệt là phụ nữ lớn tuổi) thậm chí không có điểm FICO, điển hình là vì thẻ thế chấp và thẻ tín dụng của họ có tên của người phối ngẫu của họ.
"Nhưng tất cả các cuộc hôn nhân đều kết thúc, ngay cả những người hạnh phúc", chỉ ra Ginita Wall, giám đốc Viện Giáo dục Tài chính Phụ nữ (www.wife.org) và đồng tác giả của It More Than Money, Its Your Life (Wiley). "Và nếu một người phụ nữ không có tín dụng trong tên của mình, cô ấy sẽ gặp vấn đề." Ví dụ, nếu cô ấy muốn bắt đầu kinh doanh sau này trong cuộc sống hoặc đơn giản là mở một tài khoản tính phí của cửa hàng bách hóa, cô ấy cần chứng minh rằng cô ấy xử lý tín dụng tốt. Nếu không có điểm FICO tốt, những người cho vay có xu hướng không khéo léo trong việc mở rộng tín dụng.
Việc thiết lập lịch sử tín dụng là tương đối dễ dàng, nhưng rất khó để sửa chữa hồ sơ của bạn nếu bạn đã quản lý tín dụng sai trong quá khứ. Tuy nhiên, thực hiện các động thái đúng sẽ làm tăng điểm tín dụng đó.
Tìm hiểu vị trí của bạn
Các văn phòng tín dụng được yêu cầu cung cấp cho người tiêu dùng một báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí. Bạn cũng có thể mua báo cáo tín dụng (mặc dù không phải điểm FICO của bạn) từ ba văn phòng tín dụng chính:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equachus (www.equachus.com)
Fair Isaac cung cấp tất cả ba báo cáo cộng với điểm FICO của bạn (www.myfico.com). Chi phí khác nhau, cũng như lượng thông tin mà mỗi báo cáo cung cấp, nhưng bất kỳ một báo cáo nào cũng sẽ giúp bạn nhìn rõ hơn về tín dụng của mình.
Tuy nhiên, để có được cái nhìn tổng quan toàn diện nhất về tín dụng của bạn, bạn nên đầu tư vào cả ba báo cáo. Đó là bởi vì một số chủ nợ có thể báo cáo cho một văn phòng nhưng không phải là một văn phòng khác. Hoặc nếu những chủ nợ đó báo cáo cho mỗi văn phòng, họ có thể làm như vậy vào các thời điểm khác nhau trong tháng. Vì vậy, điểm số của bạn với mỗi văn phòng sẽ khác nhau một chút.
"Nói chung, nếu điểm của bạn là 680 hoặc cao hơn, bạn có thể tự tin xin tín dụng", Stephen Snyder, chuyên gia tài chính và tác giả của Do You Make 38 sai lầm này với tín dụng của bạn? (Bellwether).
Cải thiện điểm số của bạn
Bây giờ bạn đã có những gì thực chất là thẻ báo cáo quản lý tín dụng của bạn, hãy tìm cách để tăng điểm của bạn.
- Hãy chắc chắn rằng thông tin trong báo cáo là chính xác. Bạn có nhận ra tất cả các tài khoản được liệt kê?
- Đôi khi thông tin từ một người có tên tương tự có thể xuất hiện trong tệp của bạn. Chẳng hạn, Robert Downey có thể tìm thấy các tài khoản trong báo cáo của mình thuộc về Robert Downey Jr.
- Nếu bạn đã từng bị đánh cắp ví, hãy chú ý thêm. "Kẻ trộm danh tính thông minh sẽ mở một tài khoản dưới tên của bạn và trả tiền một cách đáng tin cậy trước khi chúng bắt đầu sử dụng nó một cách gian lận", Craig Watts, giám đốc các vấn đề công cộng của Fair Isaac Corporation nói. Nếu bạn thấy một tài khoản lạ, hãy gọi ngay cho chủ nợ.
Tiếp theo, kiểm tra xem báo cáo của bạn có chứa bốn mã hai chữ số không. Những "mã lý do" này giải thích tại sao điểm của bạn không cao hơn, Snyder nói.
- Ví dụ: bạn có thể cần cải thiện kết hợp tín dụng của mình bằng cách thêm thẻ tín dụng chính vào một tệp chứa chủ yếu là thẻ cửa hàng bách hóa.
- Có lẽ bạn đang tối đa hóa giới hạn của bạn. "Nếu bạn có 10.000 đô la tín dụng và đang sử dụng 9.000 đô la, bạn có thể cải thiện điểm số của mình bằng cách trả nợ, " Watts nói.
- Đôi khi bạn phải để thời gian trôi qua để điểm số của bạn được cải thiện. Những sai lầm như trả tiền ở lại trên báo cáo của bạn trong bảy năm. "Nhưng thông tin càng cũ, nói chung càng ít gây tổn hại", Gerri Detweiler, tác giả cuốn Cẩm nang tín dụng tối thượng: Làm thế nào để cắt giảm nợ của bạn và có một khoản tín dụng trọn đời
(Lông chim).
Nếu bạn đang gặp rắc rối nghiêm trọng - với việc phá sản, thế chấp thuế hoặc phán quyết - bạn có thể viết một tuyên bố 100 từ mà văn phòng tín dụng sẽ đưa vào báo cáo. "Bạn có thể nói, " Tôi đã trải qua một cuộc ly hôn và người yêu cũ của tôi có nghĩa vụ phải trả các hóa đơn nhưng không được ", Wall nói. Snyder cảm thấy những người cho vay hiếm khi đưa ra những tuyên bố như vậy mà họ xứng đáng được xem xét nữa, nhưng chắc chắn không thể không đau lòng khi thử.
Ly hôn, tình cờ, là một trong những nguyên nhân lớn nhất của vấn đề tín dụng. Một thẩm phán có thể nói rằng vợ / chồng cũ của bạn chịu trách nhiệm cho một nửa hóa đơn Visa, nhưng nếu tên của bạn có trong tài khoản, hãy cẩn thận.
"Bạn vẫn còn hợp đồng với chủ nợ và quyết định ly hôn không liên quan gì đến điều đó", Maxine Sweet, phó chủ tịch giáo dục người tiêu dùng của Experian cảnh báo. Nếu bạn không thể thanh toán hết tất cả các tài khoản chung ngay lập tức, lời khuyên của Sweet là dành cho cả hai bên vay các khoản vay hợp nhất cá nhân để trả nợ. "Điều đó hoàn toàn phá vỡ sự ràng buộc của bạn với người yêu cũ, " cô giải thích.
Nếu bạn không có tín dụng
Nếu lịch sử tín dụng của bạn là một bảng trắng, việc nhận tín dụng có thể mất thời gian. Về mặt tích cực, ít nhất bạn đang bắt đầu với một bản ghi rõ ràng và có thể bắt đầu xây dựng một lịch sử ngay lập tức.
- Mở tài khoản tín dụng (thẻ cửa hàng bách hóa thường dễ lấy) và duy trì hoạt động trong sáu tháng và một ngày (khoảng thời gian cần thiết để tạo điểm FICO).
- Tuy nhiên, bạn không phải đợi lâu nếu bạn kết hôn và có thể trở thành chủ thẻ chung trong tài khoản của vợ / chồng bạn. Việc cõng như vậy ngay lập tức chạm vào toàn bộ lịch sử tín dụng của vợ / chồng bạn, đây là một bước đi thông minh nếu đó là một kỷ lục xuất sắc.
Khi bạn xây dựng lịch sử, hãy nhớ rằng tín dụng quay vòng (như Visa và MasterCard) sẽ tính nhiều hơn vào điểm số so với các khoản vay trả góp như thế chấp, có khoản thanh toán cố định hàng tháng. "Với thẻ tín dụng, bạn xác định mức giới hạn tín dụng bạn sẽ tính là bao nhiêu và bạn sẽ trả tối thiểu hoặc số tiền đầy đủ", Sweet nói. Nói tóm lại, nó cung cấp một ảnh chụp nhanh hơn về cách bạn xử lý tiền.
- Nếu bạn gặp khó khăn trong việc nhận thẻ, thẻ bảo mật có thể là một lựa chọn tuyệt vời. Như tên của nó cho thấy, bạn bảo đảm tín dụng của mình bằng tiền tiết kiệm của riêng bạn.
- Chẳng hạn, nếu bạn tiết kiệm được 100 đô la tiền tiết kiệm với tổ chức cho vay, bạn có thể vay tới 100 đô la. Bỏ ra $ 1.000 và giới hạn nhảy rất nhiều.
- Xin lưu ý rằng mặc dù số dư của bạn được đảm bảo bằng khoản tiền gửi, bạn vẫn sẽ bị tính phí nếu bạn trễ hoặc bỏ qua khoản thanh toán. Đối xử với nó như một thẻ tín dụng thông thường; thanh toán đúng hạn
"Bất cứ khi nào bạn nộp đơn xin tín dụng, bạn cho phép người cho vay xem xét báo cáo của bạn, " Snyder giải thích. "Mỗi cuộc điều tra, mỗi lần ai đó xem báo cáo của bạn, nó sẽ làm giảm điểm của bạn." Đó là bởi vì càng nhiều câu hỏi mà báo cáo của bạn thể hiện, bạn càng đăng ký tín dụng. Watts nói rằng những người đăng ký tín dụng thường xuyên có rủi ro cao hơn về mặt thống kê, do đó, ngay cả một cuộc điều tra đơn giản cũng có thể gây tổn hại.
- Để giữ cho các câu hỏi ảnh hưởng đến điểm số của bạn, chỉ mở tài khoản tín dụng mới khi bạn thực sự cần chúng.
- Cố gắng không tận dụng một số ưu đãi nhỏ, chẳng hạn như máy nướng bánh mì miễn phí hoặc được giảm giá 10 phần trăm cho bất kỳ giao dịch mua nào bạn thực hiện ngày hôm đó.
- Tập trung vào mục tiêu dài hạn của bạn và đừng để những phiền nhiễu nhỏ đó trở thành trở ngại cho mục tiêu của bạn.
Cuối cùng, giữ cho điểm tín dụng của bạn cao bằng cách trả đúng hạn. "Đó thực sự là điều quan trọng nhất, " Sweet nói.
Sửa chữa tín dụng: Dịch vụ hay Lừa đảo?
Nếu bạn có lo ngại về tín dụng, có lẽ bạn đã nhận thấy quảng cáo trên truyền hình hoặc Internet từ các công ty tuyên bố "xóa" tín dụng xấu hoặc "loại bỏ" các vụ phá sản và phán quyết chống lại bạn. Đối với một khoản phí, tất nhiên.
Nghe có vẻ hấp dẫn, theo Ủy ban Thương mại Liên bang Hoa Kỳ (FTC), có rất ít những công ty sửa chữa tín dụng được gọi là có thể làm cho bạn mà bạn không thể tự làm miễn phí. Hơn nữa, một số điều mà các công ty như vậy hứa hẹn có thể không hợp pháp.
Ví dụ: không ai có thể xóa bất kỳ thông tin chính xác nào khỏi báo cáo tín dụng của bạn, cho dù thông tin đó có tích cực hay không. Và nói dối về thông tin tiêu cực trong một nỗ lực để loại bỏ nó là một tội phạm liên bang. Nếu bạn bị bắt, bạn có thể đang xem xét thời gian phạt tiền hoặc ngồi tù.
Theo quy định, FTC cảnh báo người tiêu dùng tránh các công ty làm như sau:
- Yêu cầu thanh toán trước khi họ cung cấp bất kỳ dịch vụ.
- Yêu cầu bạn tranh chấp tất cả thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, ngay cả thông tin bạn biết là chính xác.
- Tư vấn cho bạn để tạo một báo cáo tín dụng mới hoặc danh tính tín dụng.
Nếu bạn đã trả tiền cho một công ty sửa chữa tín dụng và tin rằng bạn đã bị lừa đảo, hãy liên hệ với văn phòng giao dịch tiêu dùng địa phương hoặc tổng chưởng lý tiểu bang. Để biết thêm thông tin về các dịch vụ tín dụng hợp pháp, hãy truy cập trang web của FTC tại www.ftc.gov.
