Mục lục:
Mỗi ngày một ưu đãi thẻ tín dụng trêu ngươi khác đánh vào hộp thư của bạn: Không có lãi trong 12 tháng đầu. Tiết kiệm $ 30 cho việc mua hàng trong tương lai ngay lập tức. Kiếm tiền miễn phí cho giáo dục đại học của con bạn. Làm thế nào để bạn chọn thẻ tốt nhất cho tình hình tài chính của bạn? Hầu hết người Mỹ không; họ chỉ đơn giản là tiếp tục nhận được nhiều hơn. Ngày nay, một hộ gia đình trung bình sở hữu một lượng lớn thẻ tín dụng ngân hàng, thẻ bán lẻ và thẻ ghi nợ 13-14, theo cardweb.com, một công ty nghiên cứu thẻ thanh toán.
Rắc rối là, bạn càng nhét nhiều nhựa vào ví, bạn càng có nhiều tiền hơn - và tất cả đều quá dễ dàng để bị tụt lại phía sau.
Nhưng ngay cả khi bạn luôn trả hết tiền, bạn chỉ nên sở hữu hai hoặc ba thẻ. "Các chủ nợ tương lai không chỉ nhìn vào những gì bạn nợ, mà cả những gì bạn có khả năng vay", Michele Johnson, phát ngôn viên của Tổ chức tư vấn tín dụng quốc gia, một mạng lưới tư vấn tín dụng phi lợi nhuận giải thích. Nói cách khác, chỉ cần tiềm năng tăng nhiều nợ có thể khiến những người cho vay sợ hãi. Vì vậy, để có được mức giá tốt nhất, đừng mang theo một danh mục thẻ. Dưới đây là cách đánh giá ưu đãi và xác định thẻ tốt nhất cho bạn.
Thẻ giá thấp
Không có gì để không thích về lãi suất thấp, đặc biệt nếu bạn có xu hướng mang số dư. Nếu bạn có thể cắt giảm APR của mình - nghĩa là tỷ lệ phần trăm hàng năm của bạn - từ 15 phần trăm đến 6 phần trăm, bạn sẽ tiết kiệm được $ 131 nếu bạn trả 10 phần trăm mỗi tháng trên số dư $ 1.500. Ngày nay, bạn thậm chí có thể tìm thấy tỷ lệ phần trăm bằng không trong sáu đến 12 tháng đầu tiên.
Nhưng trước khi bạn quá phấn khích về một thẻ mới, hãy chắc chắn rằng bạn thực sự đủ điều kiện cho tỷ lệ thấp. Một báo cáo của Consumer Action, một tổ chức phi lợi nhuận, đã phát hiện ra rằng hơn một phần ba các tổ chức phát hành không cung cấp APR vững chắc cho đến khi họ sàng lọc lịch sử tín dụng của người nộp đơn. Điều này làm cho so sánh mua sắm khó khăn. Ngay cả khi lời đề nghị mà bạn nhận được khiếu nại mà bạn "chấp thuận trước", đừng tin điều đó. Ed Mierzwinski, giám đốc chương trình người tiêu dùng của Nhóm nghiên cứu lợi ích công cộng (Pirg), cho biết: "Hơn một nửa thời gian bạn vẫn không nhận được mức giá được đưa ra".
Hơn nữa, "hầu hết các thẻ làm mồi và chuyển đổi, " Mierzwinski nói. Bạn bắt đầu với lãi suất thấp nhưng sai lầm nhỏ nhất có thể khiến tỷ lệ của bạn tăng vọt. Chẳng hạn, bạn có thể gửi thanh toán sau vài ngày. Ngay cả khi phiếu đó là với một thẻ hoàn toàn khác, tỷ lệ của bạn có thể tăng trên tất cả các thẻ của bạn.
Lời khuyên: Đọc tuyên bố công bố đi kèm với lời đề nghị để tìm hiểu APR của bạn sẽ là gì khi tỷ lệ trêu ghẹo ban đầu đã hết hạn. Nếu nó sẽ tăng trên mức trung bình khoảng 12-14 phần trăm, hãy tìm một thẻ khác. Để tránh phí trễ, hãy đăng ký thanh toán tự động trực tuyến. Điều này sẽ giúp bạn duy trì xếp hạng tín dụng tốt và lãi suất cạnh tranh. "Điểm tín dụng của bạn phải giữ nguyên hoặc trở nên tốt hơn để tỷ lệ của bạn giữ nguyên, " Dave Jones, chủ tịch Hiệp hội các cơ quan tư vấn tín dụng tiêu dùng độc lập nói.
Tất nhiên, các nhà phát hành có thể thay đổi tỷ lệ của bạn bất cứ lúc nào, miễn là họ thông báo cho bạn 15 ngày. Nếu tỷ lệ của bạn không tăng, hãy gọi và thương lượng để có mức giá thấp hơn. Theo một nghiên cứu của PirG, hơn một nửa số người tiêu dùng gọi các công ty phát hành của họ đã hạ giá thành công.
Chuyển số dư
Chuyển số dư thẻ tín dụng cao sang thẻ có tỷ lệ thấp hơn là một cách tuyệt vời để củng cố nợ, giảm chi phí hàng tháng và giải phóng tiền mặt. Nhưng tìm một lời đề nghị tốt cần một số đọc gần. Nhiều thẻ tính phí chuyển số dư, thường khoảng 2-3 phần trăm số dư. Ngoài ra, một số chỉ áp dụng APR thấp cho số dư - không áp dụng cho các giao dịch mua mới. "Sau đó, điều gì xảy ra là nếu bạn sử dụng thẻ để mua hàng ở mức cao hơn, tiền của bạn sẽ được sử dụng để đáp ứng thanh toán với tỷ lệ thấp hơn trước", Linda Sherry, phát ngôn viên của Action Action cho người tiêu dùng.
Lời khuyên: Hãy tìm một thẻ có cùng mức lãi suất cho chuyển khoản số dư và mua hàng mới. Lý tưởng nhất là bạn sẽ không mua hàng mới. "Nếu mục tiêu của bạn là thoát khỏi nợ nần, hãy tận dụng ưu đãi giới thiệu lãi suất thấp và sau đó làm việc như điên để trả mọi thứ có thể mà không cần sử dụng thẻ tín dụng để mua thêm", Johnson nói. Cô cũng kêu gọi người tiêu dùng đóng tài khoản cũ, một động thái sẽ giúp tăng xếp hạng tín dụng của bạn. Một lưu ý nữa: Không chuyển các khoản phí tranh chấp; bạn sẽ mất quyền từ chối thanh toán cho người bán.
Thẻ phần thưởng
Những thẻ này thưởng điểm, đô la hoặc giá trị tiền mặt dựa trên số tiền bạn tính. Trong nhiều trường hợp, bạn tích lũy được nhiều điểm hơn nếu bạn tính phí trong các cửa hàng cụ thể. Đối với những người tiêu dùng trả hết số dư đúng hạn hàng tháng, các chương trình về cơ bản cung cấp một cái gì đó không có gì. "Gần đây chúng tôi đã có một thành viên thẻ lên kế hoạch cho một chuyến đi xuyên New Zealand - được trả tiền hoàn toàn bằng điểm thưởng", Judy Tenzer, người phát ngôn của American Express nói.
Lời khuyên: Những khách hàng mang số dư nên đảm bảo rằng APR thấp hoặc những sản phẩm "miễn phí" có thể đắt tiền. Khi bạn trả hết số dư hàng tháng, lãi suất không liên quan, nhưng bạn vẫn muốn tránh một khoản phí hàng năm nếu có thể. Tiếp theo, tìm hiểu những hạn chế và quy tắc là gì. Chẳng hạn, có thời gian chờ đợi trước khi bạn có thể đổi phần thưởng không? Có giới hạn về phần thưởng? Điểm sẽ hết hạn? Nếu bạn có kế hoạch sử dụng thẻ để đi du lịch, có ngày mất điện không? Nghiên cứu các chi tiết sẽ giúp tối đa hóa những phần thưởng đó.
Bảo mật cao
Khi nói đến các khoản phí trái phép, người tiêu dùng đã được hưởng các biện pháp bảo vệ theo Đạo luật cho vay thực tế và Đạo luật thanh toán tín dụng công bằng, khiến bạn phải chịu trách nhiệm không quá 50 đô la cho các khoản phí gian lận. Hơn nữa, tất cả các nhà phát hành thẻ lớn ngày nay đều có chính sách trách nhiệm pháp lý.
Lời khuyên: Có một vài cách để thêm sự bảo vệ. Nếu bạn mua sắm trực tuyến nhiều, bạn có thể nhận được một thẻ với "chip thông minh" tích hợp. Những thẻ như vậy đi kèm với một đầu đọc mà bạn gắn vào máy tính của bạn. Khi bạn muốn thực hiện giao dịch trực tuyến, bạn nạp thẻ của mình và nhập mã truy cập. Một tùy chọn khác mà một số thẻ cung cấp là số thẻ sử dụng một lần. "Bạn đến trang web của tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn và nhận số điện thoại thay thế để sử dụng trên trang web của nhà cung cấp", Susan Grant, phó chủ tịch chính sách công của Liên đoàn người tiêu dùng quốc gia giải thích. "Sau đó, bạn không phải lo lắng về việc truyền số thực của mình hoặc có ai đó nắm giữ nó."
Thẻ trả trước
Đối với người tiêu dùng có thể không đủ điều kiện cho thẻ tín dụng thông thường và đối với sinh viên đại học chỉ mới bắt đầu, thẻ trả trước là một lựa chọn tuyệt vời. Bạn có thể sử dụng nó ở bất cứ nơi nào thẻ tín dụng truyền thống được chấp nhận, nhưng bạn có giới hạn chi tiêu tích hợp.
"Tuy nhiên, hãy nhớ rằng ngay cả với thẻ trả trước cũng có thể rút tiền từ tài khoản - và tăng phí phạt. Hồ sơ của ngân hàng không luôn theo kịp các khoản phí của bạn", Jones nói. Những thẻ này cũng tạo ra những món quà tuyệt vời, bởi vì người nhận có thể chi tiêu chúng tại nhiều hơn một cửa hàng. Hơn nữa, không giống như hầu hết các thẻ quà tặng, thẻ trả trước thường được hoàn lại nếu bị mất hoặc bị đánh cắp.
Lời khuyên: Nghiên cứu các khoản phí chặt chẽ. Nhiều thẻ trả trước yêu cầu một lần kích hoạt hoặc phí thiết lập. Mastercard.com liệt kê 16 thẻ trả trước với phí kích hoạt từ $ 6 đến $ 30. Một số thẻ có phí bảo trì hàng tháng cũng như phí để đóng tài khoản và nhận bất kỳ số dư còn lại nào.
Thẻ ghi nợ
Tương tự như thẻ trả trước, thẻ ghi nợ giúp hạn chế chi tiêu của bạn. Tuy nhiên, vì chủ sở hữu thẻ ghi nợ nhận được sao kê hàng tháng theo dõi giao dịch mua của họ, nhân viên tư vấn tín dụng coi họ là một công cụ ngân sách tốt hơn so với thẻ trả trước. Một lợi thế khác cho thẻ ghi nợ là phí ATM thấp hơn. Tùy thuộc vào ngân hàng, khách hàng cũng có thể kiếm được tiền lãi từ tiền của họ. Tuy nhiên, thẻ ghi nợ không phải lúc nào cũng cung cấp các biện pháp bảo vệ tranh chấp giống như thẻ tín dụng. Đó là lý do Grant khuyên bạn chỉ nên sử dụng thẻ ghi nợ cho các giao dịch mua bằng tiền mặt.
Lời khuyên: Có hai loại thẻ ghi nợ - thẻ chữ ký và thẻ PIN. Thẻ dựa trên mã PIN có thể an toàn hơn nếu thẻ của bạn bị đánh cắp. "Nếu bạn mất thẻ ghi nợ và không cần mã PIN, ai đó có thể xóa tài khoản ngân hàng của bạn bằng cách giả mạo chữ ký của bạn", Grant nói. "Theo Đạo luật chuyển tiền điện tử, bạn phải chịu trách nhiệm chỉ với 50 đô la cho các khoản nợ trái phép miễn là bạn báo cáo chúng trong vòng hai ngày kể từ ngày phát hiện. Trách nhiệm nhảy lên 500 đô la nếu được báo cáo từ ba đến 60 ngày; sau đó, bạn có thể phải chịu trách nhiệm về toàn bộ tổn thất từ tài khoản kiểm tra và thấu chi của bạn. Tuy nhiên, một số ngân hàng cung cấp các chính sách trách nhiệm bằng không bảo vệ bạn khỏi mọi tổn thất nếu bạn báo cáo vấn đề trong một thời gian nhất định. "
Thanh toán tối thiểu thấp
Đây có thể là sân hấp dẫn nhất trong tất cả. Thay vì bỏ qua số dư truyền thống 5% trở lên mỗi tháng - số tiền rất nhỏ bắt đầu - hôm nay bạn có thể thực hiện thanh toán tối thiểu thấp tới 1, 5%.
Lời khuyên: Sau một tháng khó khăn, thật yên tâm khi biết rằng bạn chỉ có tối thiểu để lo lắng. Nhưng đừng bắt đầu những thói quen xấu. Bằng cách mang số dư 1.000 đô la với lãi suất 18% và trả tối thiểu 1, 5% mỗi tháng, bạn sẽ mất 17 năm để trả hết thẻ, cảnh báo Johnson. Vì vậy, lần tới khi bạn nhìn thấy một thứ gì đó được bán, hãy nhớ rằng nếu nó nằm trên thẻ của bạn trong nhiều năm thì nó sẽ không còn là một món hời nữa.
