Mục lục:
Bạn biết câu thần chú: Các chuyên gia nói rằng bạn nên có chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng để dành cho một tài khoản an toàn, dễ truy cập, chẳng hạn như thị trường tiền điện tử. Thật vậy, tiền mặt trong tay sẽ vay bất cứ ngày nào, vì vậy nếu bạn chưa xây dựng quỹ khẩn cấp, hãy cam kết thực hiện ngay bây giờ.
Khi bạn đánh giá mạng lưới an toàn tài chính của mình, đừng bỏ qua vốn chủ sở hữu của nhà bạn. Một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu là một khoản dự phòng tuyệt vời nếu bạn có thời gian nghỉ việc kéo dài hoặc chi phí đột xuất cao, như hóa đơn y tế.
Những thứ cơ bản
Một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng là một cách linh hoạt để vay so với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Khi bạn mở một dòng vốn chủ sở hữu nhà với người cho vay của bạn (trong một quy trình tương tự như đăng ký thế chấp, chỉ cần ít tham gia hơn), bạn có thể vay từ nó (tối đa một số tiền đã đặt) khi bạn quyết định bạn cần và bạn sẽ chỉ trả lãi cho số tiền bạn vay. Miễn là bạn không vay bất cứ thứ gì, bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản lãi nào.
Hầu hết các dòng vốn chủ sở hữu nhà đi kèm với lãi suất thay đổi, mặc dù một số ít cung cấp lãi suất cố định. Và những ngày này, người cho vay cung cấp nhiều cách để bạn thuận tiện khai thác tín dụng khả dụng của mình, thường xuyên nhất bằng cách viết séc hoặc sử dụng thẻ tín dụng được liên kết với hạn mức tín dụng.
Đừng nhầm lẫn một dòng tín dụng với một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Với một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, bằng cách so sánh, người cho vay của bạn rút ra một khoản tiền và bạn thường được tính lãi suất cố định; sau đó bạn hoàn trả khoản vay theo từng đợt cố định hàng tháng. Các khoản vay vốn chủ sở hữu được dành riêng tốt nhất cho những lúc bạn cần một lượng tiền mặt định sẵn, ví dụ, để hoàn thành việc cải thiện nhà, bắt đầu kinh doanh hoặc hợp nhất nợ lãi suất cao.
Ngược lại, một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu giống như một mạng lưới an toàn: có nếu bạn cần nó, nhưng không phải theo cách của bạn khi không sử dụng.
Tác động thuế
Nói chung, số tiền bạn vay so với nhà của bạn, thông qua khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng, được khấu trừ thuế. IRS cho phép bạn xóa tới 100.000 đô la tiền lãi mà bạn phải trả cho các khoản vay này (hoặc lên tới 1 triệu đô la nếu bạn sử dụng tiền để sửa nhà).
Mức khấu trừ thuế và lãi suất khá của họ (tính đến cuối năm 2002, trung bình 4, 46% cho khoản tín dụng vốn chủ sở hữu 10.000 đô la; 4, 15% cho hạn mức tín dụng lớn hơn, 30.000 đô la) làm cho các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu đáng để xem xét qua nhiều loại khác các khoản vay cá nhân (không được khấu trừ). Và họ là một người chiến thắng rõ ràng về thẻ tín dụng có tỷ lệ trung bình từ 13, 42% đến 15, 44%, theo Bankrate.com.
Tỷ giá ngân hàng
Biết quyền của bạn
Nếu bạn sợ bạn có thể mất việc trong tương lai gần, hãy bắt đầu mua sắm một khoản vay vốn chủ sở hữu với các điều khoản tốt ngay bây giờ, trong khi bạn có thể đủ điều kiện.
Như khi mua một khoản thế chấp, bạn nên so sánh các dịch vụ của một số người cho vay trước khi giải quyết bất kỳ thỏa thuận nào. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu tất cả các điều khoản và điều kiện. Ngoài việc so sánh lãi suất và thanh toán hàng tháng, hãy đảm bảo bạn so sánh bất kỳ khoản phí nào (có thể hiển thị dưới dạng điểm, phí gốc hoặc các loại chi phí đóng khác). Một số người cho vay thậm chí thu phí hàng năm để giữ cho dòng tín dụng mở.
Ngoài ra, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu số tiền bạn vay được trả lại - một số dòng vốn chủ sở hữu yêu cầu một khoản thanh toán khổng lồ khi thời hạn của khoản vay kết thúc, số khác cho phép bạn trả hết số dư chưa thanh toán trong một số năm cố định.
Khi bạn đăng nhập vào đường chấm chấm, bạn vẫn còn ba ngày để rút lui khỏi thỏa thuận. Nếu bạn đổi ý, bạn phải thông báo bằng văn bản cho người cho vay và người cho vay phải trả lại bất kỳ khoản tiền nào bạn đã trao cho đến nay.
Sử dụng tiền một cách khôn ngoan
Chỉ vì bạn có quyền truy cập dễ dàng vào một nhóm tín dụng khổng lồ không có nghĩa là bạn nên khai thác tự do. Hãy cẩn thận để sử dụng dòng tín dụng của bạn có trách nhiệm; ví dụ, để giúp trang trải chi phí nếu bạn sử dụng hết quỹ khẩn cấp trong thời gian nghỉ việc kéo dài. Chống lại sự thôi thúc muốn khai thác nó vì những lý do phù phiếm hơn, như trả tiền cho một chuyến đi đến Châu Âu hoặc mua trung tâm giải trí mà bạn luôn mơ ước.
Hãy nhớ rằng, bất kỳ khoản tiền bạn vay được hỗ trợ bởi nhà của bạn. Nếu bạn gặp phải những khoản chi lớn mà bạn không thể trả lại đúng hạn, bạn sẽ gặp nguy hiểm.
Và biết điều này: dòng tín dụng của bạn có thể không kéo dài mãi mãi. Nhiều người cho vay kiểm tra tín dụng của bạn hàng năm; trong khi người cho vay của bạn không thể đẩy nhanh các khoản thanh toán cho vay hoặc thay đổi các điều khoản, nó có thể tạm dừng hoặc giảm các đặc quyền vay của bạn.
Cuối cùng, với rất nhiều người cho vay cạnh tranh để cung cấp các dòng vốn chủ sở hữu và các khoản vay trong những ngày này, bạn cần phải cảnh giác. Ủy ban Thương mại Liên bang cảnh báo người tiêu dùng rằng có một số chiến thuật lạm dụng ngoài kia, bao gồm cả việc che giấu các điều khoản cho vay và ép buộc chủ nhà chấp nhận các khoản vay vốn chủ sở hữu mà họ không đủ khả năng chi trả. Để biết thêm về các cảnh báo truy cập trang web của FTC.
FTC Home Equity & Cho vay Thông tin người tiêu dùng
